Calcul de la Retraite avec 100 Trimestres : Guide Complet, Exemples Pratiques et Astuces Essentielles

Il est assez simple de calculer le montant de votre retraite si vous avez cotisé 100 trimestres, mais cela dépend avant tout de votre date de naissance. La pension de retraite à taux plein (soit le montant total que vous allez toucher selon vos cotisations) se calcule sur la base du nombre de trimestres que vous avez cotisés, selon votre année de naissance.

Nombre de Trimestres Requis

Si l'on se réfère à un tableau, si vous êtes né en 1968, il vous faudra cumuler 171 trimestres de cotisations pour pouvoir bénéficier de votre retraite à 100%.

Types de Trimestres

Il existe deux sortes de trimestres : les assimilés et les cotisés. Il faut les additionner pour avoir votre nombre de trimestres validés. Ces derniers vous aident à connaître votre avancée ou votre éventuel retard.

Les trimestres cotisés correspondent aux périodes où des cotisations de retraite ont pu être prélevées sur votre salaire et versées aux diverses caisses de retraite concernées.
Les trimestres assimilés, eux, ne sont pas cotisés mais peuvent être pris en compte dans le calcul de vos trimestres validés.

Attention : Les trimestres assimilés sont plafonnés et fonctionnent au cas par cas, la plupart du temps.

Décote et Départ Anticipé

Si vous n'avez pas cotisé tous les trimestres nécessaires lorsque vous avez atteint l'âge minimum de départ à la retraite (62 ans), une décote s'applique sur le montant de votre pension de retraite. Il s'agit en fait d'un taux de minoration qui influera sur votre retraite et ce, pour chaque trimestre manquant. C'est une décote dite viagère, qui s'applique jusqu'au décès de la personne concernée. Attention, elle ne peut pas être supérieure à 20 trimestres.

Si vous êtes un fonctionnaire, né entre le 1e juillet 1951 et le 31 décembre 1955, avec trois enfants et vous avez au minimum 15 ans de service, le pourcentage de la décote oscille entre 1,25 et 2,5%.

Si vous souhaitez partir à la retraite en ayant cumulé 100 trimestres, vous devrez alors compter sur une forte décote de votre pension de retraite, en proportion avec le nombre de trimestres qu'il vous manquera. De fait, si vous avez 62 ans en 2021, mais seulement 100 trimestres de cotisés, il vous manquera 66 trimestres pour toucher une retraite à taux plein.

La décote n'est pas une fatalité pour autant. Il est possible de repousser votre départ à la retraite. Si l'âge minimum est fixé à 62 ans, l'âge légal est fixé à 67 ans depuis la réforme de 2010.

Vous pouvez vous rendre sur le site de l'Assurance retraite pour vous renseigner sur l'avancée de votre cotisation. Cette consultation de votre relevé de carrière est gratuite et fait figurer le nombre de trimestres cotisés chaque année ainsi que vos revenus d'activité (votre salaire mensuel ou annuel). Dès lors que vous avez déclaré votre premier emploi, l'Assurance retraite a ouvert un dossier pour vous en utilisant votre numéro de sécurité sociale.

Fonctionnement de la Retraite et Exceptions

La retraite fonctionne sur le principe de la cotisation. Pour cotiser et valider vos trimestres, vous devez travailler. Cela va correspondre à la durée d'assurance, qui se transforme ensuite en pension pour vous faire bénéficier de votre retraite. Il existe cependant des cas exceptionnels qui vous permettent de créer des droits à la retraite, toutefois, ne vous attendez pas à toucher une pension importante.

Le nombre de trimestres pris en compte dans votre pension est constitué de vos services civils et militaires effectifs auxquels s'ajoutent vos bonifications. Les périodes à temps partiel sont comptées au prorata de la durée accomplie sauf si vous avez surcotisé sur la base du traitement indiciaire à taux plein.

Le taux plein de la retraite est conditionné par la durée d'assurance tous régimes (trimestres et bonifications dans la Fonction publique et trimestres acquis au titre d'une autre activité). Une pension à taux plein est une pension qui ne subit aucune décote ; le taux maximal est quant à lui conditionné uniquement par la durée des services et bonifications prise en compte dans le calcul de la retraite de la Fonction publique.

Minimum Contributif et Minimum Garanti

Que se passe-t-il quand on a cotisé à la retraite pendant toute sa vie, mais sur de faibles salaires ? La retraite étant en général proportionnelle aux revenus d'activité, la pension risque d'être très faible. Dans un souci de solidarité, les régimes de retraite de base prévoient des mécanismes spécifiques : le minimum contributif pour les salariés et les indépendants, et le minimum garanti pour les fonctionnaires.

Minimum Contributif

Le minimum contributif est le « montant plancher » de la retraite de base, pour les assurés qui ont cotisé la durée légale (entre 167 et 172 trimestres suivant la date de naissance) ou qui ont dépassé l'âge de la retraite à taux plein (67 ans). Ce minimum retraite s'applique aux pensions des salariés du privé (régime général), des salariés agricoles (MSA), et des artisans, commerçants et industriels (SSI).

Il est attribué quels que soient les revenus dont dispose le retraité en plus de ses pensions : loyers, revenus du capital, activité professionnelle... En revanche, il ne peut pas porter la somme des pensions de retraite perçues dans l'ensemble des régimes (de base et complémentaire) au-dessus d'un certain montant (1 394,86€ en 2025). Si ce montant est dépassé, le minimum contributif est réduit en proportion.

Conditions pour Obtenir le Minimum Contributif

Le minimum contributif bénéficie aux assurés ayant cotisé sur de faibles revenus, et remplissant les conditions d'une retraite à taux plein, c'est-à-dire :

Avoir atteint l'âge minimal de la retraite (de 62 à 64 ans selon votre année de naissance) et avoir validé le nombre requis de trimestres (entre 167 et 172).
Ou avoir atteint ou dépassé l'âge de la retraite à taux plein (67 ans).

Pour y avoir droit, vous devez avoir demandé et obtenu toutes vos retraites de base et complémentaires.

Montant du Minimum Contributif

Le minimum contributif est composé de 2 parties :

Le minimum proprement dit (747,69€ brut mensuel en 2025 pour une carrière complète).
La majoration, lorsque vous justifiez d'une durée d'assurance d'au moins 120 trimestres au régime général, qui porte le minimum à 893,66€ brut par mois en 2025.

Calcul du Minimum Contributif Majoré

Pour calculer le montant de la pension de retraite auquel vous avez droit, on tient compte de 2 paramètres :

Le nombre de trimestres cotisés, c'est-à-dire les trimestres au cours desquels vous avez effectivement versé des cotisations retraite (ou que vous avez rachetés, éventuellement).
Et les trimestres validés, qui se composent des trimestres cotisés auxquels on ajoute tous les trimestres obtenus pendant les périodes de chômage, de maladie, de maternité, ainsi que les trimestres de majoration pour enfants… En bref, tous les trimestres dont vous bénéficiez sans avoir cotisé.

Il peut exister 3 cas de figure :

Vous avez dépassé l'âge légal de départ à la retraite (62 à 64 ans selon votre année de naissance) et vous totalisez le nombre requis de trimestres cotisés (de 168 pour la génération 1961 jusqu'à 172 pour les générations 1965 et suivantes) : votre pension ne pourra pas être inférieure au minimum contributif majoré (soit 893,66€ brut par mois en 2025).
Vous avez dépassé l'âge minimum de la retraite et vous totalisez bien le nombre requis de trimestres validés, mais vous n'avez pas suffisamment de trimestres cotisés. Dans ce cas, votre pension ne pourra pas être inférieure au minimum contributif simple de 747,69€ brut mensuel en 2025, augmenté d'une majoration qui est calculée de la façon suivante :
- Si vous avez moins de 120 trimestres cotisés, vous n'avez droit à aucune majoration : vous percevrez le minimum contributif simple, non majoré.
- Si vous avez entre 120 trimestres et la durée d'assurance requise, vous percevez une majoration proportionnelle au nombre de trimestres cotisés que vous totalisez, par rapport à la durée requise.
Exemple pour 2025 : Jean est né en 1961. Il bénéficie de 168 trimestres validés, mais seulement 130 de ces trimestres sont cotisés. Pour calculer sa majoration en 2025, on prend la majoration maximum (893,66€ - 747,69€ = 145,97€), et on applique un prorata, soit : 145,97€ x (130/162) = 117,10€. Le minimum de sa pension, c'est-à-dire le niveau en dessous duquel elle ne pourra pas descendre même s'il a perçu des salaires très bas au cours de sa carrière, sera de 747,69€ (le minimum contributif simple) + 117,10€ (la majoration) = 864,80€ brut par mois.
Vous avez dépassé l'âge de la retraite à taux plein (67 ans) et vous ne totalisez pas le nombre de trimestres validés requis : dans ce cas, le montant plancher de votre retraite représentera une fraction du minimum contributif non majoré (747,69€ brut mensuel en 2025).
Exemple pour 2025 : Monique a 65 ans. Sa durée d'assurance requise est de 160 trimestres validés et elle n'en a que 90. Son minimum contributif sera donc proportionnel, soit : (90/160) x 747,69€ = 420,57€.

Le minimum est ensuite revalorisé chaque année dans les mêmes conditions que la retraite. Les majorations pour enfants, pour conjoint à charge ou pour tierce personne, et le montant de la surcote, peuvent s'ajouter au montant minimum.

Si vous avez été affilié à plusieurs régimes, le minimum peut être réparti compte tenu de votre durée d'assurance à chaque régime.

Minimum Garanti

Pour les fonctionnaires, le minimum garanti est en théorie le « montant plancher » de la retraite de base. Il est attribué aux fonctionnaires dont la pension est peu élevée. Son versement n'est pas conditionné au respect d'un plafond de ressources global (c'est-à-dire tous revenus confondus).

En revanche, comme le minimum contributif, il ne peut pas permettre de porter la somme totale des pensions de retraite (tous régimes confondus) au-dessus d'un certain montant, qui s'élève à 1 394,86€ brut mensuel en 2025. En cas de dépassement, le minimum garanti est réduit en proportion.

Conditions pour Bénéficier du Minimum Garanti

Pour bénéficier du minimum garanti, vous devez remplir l'une de ces conditions au moment de prendre votre retraite :

Avoir validé le nombre de trimestres d'assurance requis (tous régimes confondus) pour bénéficier d'une retraite à taux plein ;
Avoir atteint la limite d'âge ;
Avoir atteint l'âge d'annulation de la décote ;
Être admis à la retraite pour invalidité d'origine professionnelle ou non professionnelle ;
Avoir droit à la retraite anticipée en tant que parent d'un enfant invalide, handicapé à 80 % ou atteint d'une infirmité ou maladie incurable.

Montant du Minimum Garanti

Le montant de votre « minimum garanti » variera en fonction de votre ancienneté en tant que fonctionnaire. Ainsi :

Vous avez 40 années de services ou plus : Votre pension ne peut pas être inférieure, en théorie, à un montant réévalué (mais pas toujours revalorisé) chaque année, qui s'élève à 1 354,16€ brut mensuel en 2025.
Vous avez entre 15 et 39 années de services : Le montant du minimum garanti qui vous est applicable est déterminé de la façon suivante :
- Pour 15 ans de services, 57,5% du montant garanti pour une carrière complète (soit, en 2025, 57,5% de 1 354,16€ = 771,87€ brut par mois), puis 2,5% (soit 33,85€) par année supplémentaire de services entre 15 et 30 ans de services, et 0,5% (soit 6,77€) par année supplémentaire entre 30 et 39 ans de services.
Vous avez moins de 15 ans de services : Le montant du minimum garanti qui vous est applicable est déterminé d'après la formule suivante, pour 2025 : (1 354,16€ x nombre d'années de services x 4) / nombre de trimestres d'assurance requis pour bénéficier d'une retraite à taux plein.
Exemple : si vous êtes né en 1961, vous devez valider 168 trimestres. Si vous avez 10 ans de services, votre minimum garanti s'élève, en 2025, à : (1 354,16€ x 10 x 4) / 168 = 322,41€ brut mensuel.

Tableau récapitulatif des montants minimaux (2025)

Type de Minimum	Montant (brut mensuel)	Conditions
Minimum Contributif (carrière complète)	747,69€	Durée légale cotisée
Minimum Contributif Majoré	893,66€	Au moins 120 trimestres cotisés
Minimum Garanti (40 ans de services)	1 354,16€	Fonctionnaire avec 40 ans de services

Retraite avec 80 Trimestres : Montant et Minimum Contributif

Il est nécessaire d'accumuler un certain nombre de trimestres d'assurance retraite pour être éligible à une retraite de base à taux plein, et ce nombre varie en fonction de votre année de naissance.

Le montant de la pension de retraite lorsque l'on a accumulé 80 trimestres de travail dépend de divers facteurs, notamment :

Le nombre de trimestres cotisés.
La moyenne des salaires sur les 25 meilleures années.
L'âge auquel on prend sa retraite.

Pour les individus ayant cumulé 80 trimestres de travail, le calcul de la pension de retraite est réalisé de manière similaire que pour les autres personnes. Cependant, il est essentiel de noter que le montant de la pension sera inférieur à celui d'une personne ayant cotisé davantage de trimestres. En effet, un nombre plus élevé de trimestres cotisés se traduit par un taux de liquidation de la pension plus élevé.

Par exemple, une personne ayant cotisé 80 trimestres et prenant sa retraite à l'âge de 62 ans pourrait recevoir une pension de retraite d'environ 1 000 € par mois, tandis qu'une personne ayant cotisé 172 trimestres et prenant sa retraite à l'âge de 67 ans pourrait percevoir une pension de retraite d'environ 2 000 € par mois.

Retraite avec 80 Trimestres : Y a-t-il un Minimum Contributif ?

Quel est le montant minimal de la retraite pour une personne qui n'a pas accumulé tous ses trimestres requis ? Le montant du minimum contributif se compose de deux éléments :

Le minimum de base (747,69 € en 2025 pour une carrière complète).
La majoration, applicable lorsque vous justifiez d'une durée d'assurance d'au moins 120 trimestres au régime général, ce qui porte le minimum à 893,66 € (toujours en 2025).

Le calcul de votre montant dépend de deux facteurs :

Le nombre de trimestres cotisés : c'est-à-dire les trimestres pendant lesquels vous avez effectivement versé des cotisations retraite (ou que vous avez rachetés si nécessaire).
Les trimestres validés : les trimestres cotisés ainsi que ceux obtenus pendant les périodes de chômage, de maladie, de maternité, ainsi que les trimestres de majoration pour enfants. En d'autres termes, tous les trimestres dont vous bénéficiez sans avoir cotisé.

Ainsi, si vous avez seulement 80 trimestres de cotisés au régime général, le montant du minimum contributif est fixé à 8 400,00 € brut par an, ce qui revient à 700,00 € brut par mois.

Quels Sont les Différents Types de Trimestres Considérés Comme Valides ?

Pour déterminer le nombre de trimestres validés, on additionne les trimestres cotisés et les trimestres assimilés. Le nombre de trimestres validés est calculé ainsi : Nombre de trimestres cotisés + Nombre de trimestres assimilés.

Qu'est-ce qu'un trimestre cotisé ? Les trimestres cotisés correspondent aux périodes pendant lesquelles des cotisations ont été déduites de vos revenus d'activité. Ces cotisations prélevées sur votre salaire ont ensuite été versées aux caisses de retraite.
Qu'est-ce qu'un trimestre assimilé ? Un trimestre assimilé désigne un trimestre où vous n'avez pas versé de cotisation, mais qui est néanmoins validé. Les trimestres assimilés correspondent à des périodes spécifiques, comme le chômage, la maternité, la maladie, un stage de formation professionnelle, la détention provisoire, et autres situations similaires.

Cumul de l'ASPA et de la Pension de Retraite

Il est envisageable de cumuler l'Allocation de solidarité aux personnes âgées (ASPA) et une pension de retraite, mais sous certaines conditions. En effet, l'ASPA est une aide financière qui peut être octroyée lors de votre départ à la retraite ou si vous percevez déjà une pension de retraite.

Pour être éligible à l'ASPA, vous devez justifier de ressources limitées qui ne vous permettent pas de subvenir à vos besoins de manière adéquate. Si vous remplissez les critères d'attribution de l'ASPA, elle peut être utilisée pour compléter vos revenus de retraite afin d'atteindre un montant minimum fixé par l'État.

Toutefois, le cumul de l'ASPA et d'une pension de retraite peut être soumis à des règles spécifiques, notamment en ce qui concerne la déclaration de vos ressources ou la prise en compte de certains revenus exceptionnels.

L'Allocation de solidarité aux personnes âgées (ASPA) peut être cumulée avec diverses formes de retraite, que ce soit une retraite de base ou une retraite complémentaire :

La pension de retraite de base du régime général de la Sécurité sociale.
Les régimes de retraite complémentaire tels que l'Agirc-Arrco.
Les régimes de retraite des fonctionnaires.
Les régimes de retraite des professions libérales.
Les régimes de retraite des commerçants et artisans.
Les régimes de retraite des exploitants agricoles (MSA).

L’ASPA n’est pas la seule solution pour conserver un bon niveau de vie à la retraite et compléter ses revenus : vous pouvez dès maintenant souscrire à des produits d’épargne comme le plan épargne retraite (PER) ou l’assurance-vie. Ces produits à la fiscalité avantageuse vous permettent de mettre facilement de côté durant votre vie active pour ensuite bénéficier de revenus supplémentaires (sous forme de capital ou de rente viagère, au choix).

Calcul de la Retraite en Fonction du Nombre de Trimestres : Mode d'Emploi

Le montant de votre retraite dépend du nombre de trimestres cotisés, du taux de liquidation, de la durée d’assurance requise, ainsi que de la moyenne de vos salaires. En France, l’âge légal de départ à la retraite est fixé à 64 ans depuis la réforme des retraites de 2023.

Si vous avez commencé à cotiser avant 20 ans, vous pourriez être éligible au dispositif de carrière longue, à condition d’avoir validé un certain nombre de trimestres cotisés et valides. Cependant, avec 80 trimestres, vous ne remplissez pas encore les conditions pour un départ anticipé pour carrière longue, qui exige un minimum de 168 à 172 trimestres selon l’année de naissance.

Les salariés et certains fonctionnaires peuvent également opter pour une retraite progressive, permettant de cumuler une activité à temps partiel avec une fraction de leur pension.

Minimum Contributif : Montants et Conditions en 2025

Le minimum contributif est un dispositif vous garantissant, si vous remplissez un certain nombre de critères, une pension de retraite minimale lorsque vous avez cotisé sur de faibles salaires. Si votre retraite de base est inférieure au minimum contributif, elle est augmentée jusqu'à ce seuil.

Le minimum contributif s’applique aux pensions de retraite relevant de l’Assurance retraite (salariés du secteur privé, agents contractuels de la fonction publique, chefs d’entreprise, conjoints collaborateurs, artisans, commerçants, industriels…) et de la Mutualité sociale agricole. Son niveau a été revalorisé de 2 % le 1er janvier 2025.

Il existe 3 cas de figure :

Lorsque vous partez à la retraite avant 67 ans en ayant le nombre de trimestres exigé pour avoir droit à une retraite à taux plein et que tous ces trimestres sont cotisés, le montant de votre pension ne peut pas être inférieur à 10 723,88 € brut par an, soit 893,66 € brut par mois (contre 10 513,61 € brut par an et 876,13 € brut par mois en 2024).
Lorsque vous partez à la retraite avant 67 ans en ayant le nombre de trimestres exigé pour avoir droit à une retraite à taux plein mais que tous ces trimestres ne sont pas cotisés :
- Si vous avez moins de 120 trimestres cotisés, le montant de votre pension ne peut pas être inférieur à 8 972,30 € brut par an, soit 747,69 € brut par mois (contre 8 796,38 € brut par an et 733,03 € brut par mois en 2024).
- Si vous avez plus de 120 trimestres cotisés, le montant de 747,69 € brut par mois est majoré en fonction de votre nombre de trimestres cotisés par rapport à votre nombre de trimestres total.
Lorsque vous partez à la retraite à 67 ans sans avoir le nombre de trimestres exigé pour avoir droit à une retraite à taux plein avant 67 ans, le montant de 747,69 € brut par mois est réduit en fonction de votre nombre de trimestres par rapport au nombre de trimestres exigé pour avoir droit à une retraite à taux plein avant 67 ans.

Exemple : Si vous êtes né en 1963 et que vous partez à la retraite avant 67 ans en ayant les 170 trimestres exigés pour avoir droit à une retraite à taux plein mais seulement 135 trimestres cotisés, le montant de votre pension ne peut pas être inférieur à 747,69 € + [(893,66 € - 747,69 €) x 135 / 169] = 863,60 € brut par mois.

L'attribution du minimum contributif ne peut pas porter le total de vos pensions de retraite (de base et complémentaire, tous régimes confondus, français et étrangers) au-delà du plafond mensuel des retraites personnelles, qui est révisé dans les mêmes conditions que le Smic, et qui s'élevait à 1 394,86 € brut par mois en novembre 2024.

Le minimum contributif ne doit pas être confondu avec l'allocation de solidarité aux personnes âgées (Aspa). Contrairement à l'Aspa, le minimum contributif n'est pas récupérable sur la succession du bénéficiaire.

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Calcul de la Retraite avec 100 Trimestres : Exemples et Explications