La retraite avec 70 trimestres cotisés : comprendre l'impact et les solutions

Dans le système de retraite français, le nombre de trimestres est déterminant puisqu'il impacte directement le montant de la pension perçue lors de la cessation d'activité. Avec 70 trimestres cotisés, la question de la retraite suscite un grand intérêt. Un nombre de trimestres suffisant est donc synonyme d'une retraite plus confortable, tandis qu'un déficit se traduit souvent par des déductions impactant le niveau de vie. Ainsi, anticiper et comprendre l'importance de ces trimestres devient essentiel dans la préparation d'une retraite sereine.

Comment valide-t-on un trimestre de retraite ?

Pour valider un trimestre de retraite, il faut avoir travaillé 150 heures payées au SMIC. Il s’agit les périodes au cours desquelles vous avez travaillé et cotisé sur un salaire minimum. Attention, ce n’est pas le nombre d’heures travaillées qui vous permettra de cotiser pour la retraite. En revanche, vous ne pouvez pas accumuler plus de 4 trimestres par an.

Même si vous ne travaillez pas, vous pouvez également valider des trimestres sous certaines conditions.

Calcul de la pension de retraite avec 70 trimestres

Pour rappel, afin de bénéficier d’une retraite à taux plein du régime de la Sécurité Sociale, il vous faut cotiser 172 trimestres (43 ans) si vous êtes né à partir de 1965. Le nombre de trimestres varie selon votre âge de naissance.

La pension de retraite est calculée selon une formule prenant en compte :

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• le salaire annuel moyen,
• le taux plein
• la durée d'assurance dans le régime général.

Le salaire annuel moyen est déterminé à partir des 25 meilleures années de revenus d'activité pour un salarié du secteur privé. Le taux plein, soit 50%, est attribué aux assurés ayant cotisé le nombre requis de trimestres selon leur année de naissance.

Cependant, avec 70 trimestres cotisés, une décote est appliquée, réduisant ainsi le montant de la pension de retraite de base. La pension de retraite sera donc nettement inférieure au montant optimal, et il sera essentiel de considérer des stratégies complémentaires pour s'assurer un revenu suffisant à la retraite.

Simulation de retraite pour 70 trimestres cotisés

Calculer le montant de sa pension de retraite avec 70 trimestres cotisés peut sembler complexe, mais il s’agit d’un exercice essentiel pour préparer sereinement son avenir. Si vous avez cotisé 70 trimestres, votre pension de base sera ajustée en fonction du barème en vigueur, subissant une décote au regard de la durée d'assurance requise et de l'âge légal de départ à la retraite. Toutefois, il est crucial d'appréhender que, avec 70 trimestres cotisés, la retraite ne correspondra qu'à une fraction du salaire de référence, instiguant ainsi à mieux se préparer pour garantir la sécurité financière durant ces années.

Afin d’anticiper votre nouvelle vie, grâce à notre simulateur retraite, estimez le montant de votre pension de retraite et votre âge de départ.

L’Allocation de Solidarité aux Personnes Âgées (ASPA)

Le minimum vieillesse, désormais appelé Allocation de Solidarité aux Personnes Âgées (ASPA) est destiné aux retraités disposant de ressources insuffisantes. Les personnes ayant cotisé 70 trimestres pour la retraite sont susceptibles de bénéficier de l'Allocation de Solidarité aux Personnes Âgées (ASPA), afin d'assurer un niveau de vie minimum. L’ASPA constitue un revenu de substitution destiné à ceux dont la pension de retraite est modeste.

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Pour être éligible, il faut avoir :

• atteint l'âge légal de départ à la retraite
• avoir 65 ans pour la plupart des assurés
• résider de façon régulière en France (plus de 9 mois l'année de versement de l'Aspa si vous n’êtes pas un résident permanent)
• percevoir des ressources annuelles inférieures à un certain plafond.

L'ASPA est ainsi une sécurité financière essentielle, visant à assurer un niveau de vie minimal pour les seniors.

Dispositifs d'épargne retraite

Pour celles et ceux aspirant à augmenter leur future pension de retraite, les dispositifs d'épargne retraite se présentent comme une solution efficace et adaptative. Que vous optiez pour le Plan d'Épargne Retraite (PER) ou encore la possibilité de souscrire un contrat d'assurance-vie, ces produits financiers cumulent les avantages fiscaux et permettent de se constituer un complément de revenus substantiel pour ses vieux jours. Dans la préparation de votre post-carrière, ils vous autorisent à verser des montants variés, en sachant que plus vous épargnez tôt, plus votre capital retraite se bonifie à terme. N'attendez pas demain pour concrétiser vos projets de demain !Afin de compléter votre pension de retraite, il existe différents dispositifs.

Cumul emploi-retraite

La transition vers la retraite peut se faire en douceur grâce aux dispositifs de cumul emploi-retraite, vous permettant d'allier revenus professionnels et pensions de retraite. Vous avez ainsi la possibilité de continuer à travailler selon vos envies tout en percevant tout ou partie de vos droits à la retraite. Aussi bien adaptés aux salariés qu'aux non-salariés, ces dispositifs sont assortis de certaines conditions de ressources et de durée de travail.

Exemples de calcul de pension de retraite avec 70 trimestres

Grâce à notre simulateur retraite, nous avons réalisé des estimations de calcul de pension de retraite selon un scénario défini. Vous trouverez ci-dessous les 3 situations.

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Exemple pour un employé du secteur privé

Cathy, aide-ménagère au sein d'une société privée, gagne 900 € net par mois soit 10 800 € par an. Son revenu n'a pas évolué tout au long de sa carrière. Elle est née le 12/06/1960 et a commencé à travailler le 25/07/1994. Elle a 2 enfants et elle se pose la question du montant qu'elle pourra percevoir lors de la retraite. Selon notre simulateur retraite, Cathy pourra percevoir jusqu'à 588 € par mois à partir de 67 ans.

Un employé du secteur privé avec 70 trimestres cotisés peut s'attendre à une pension de retraite réduite par rapport au montant plein. La formule de calcul prend en compte le salaire annuel moyen, le taux de liquidation et le taux de décote. Avec 70 trimestres, la décote sera significative, car le nombre de trimestres requis pour une pension complète n’est pas atteint. Toutefois, il a accès au minimum vieillesse si ses ressources le permettent, garantissant un niveau de vie minimal.

Exemple pour un agent de la fonction publique

La pension d'un agent de la fonction publique est calculée en fonction de son dernier traitement indiciaire et du taux de liquidation basé sur le nombre total de trimestres cotisés.

Prenons l'exemple de Patrick, fonctionnaire né le 26/09/1973 avec 5 enfants. Il était père au foyer et a commencé à travailler le 12/05/2016. Il travaille à temps partiel et perçoit un traitement indiciaire de 800 € net par mois soit 9 600 € chaque année. Selon notre simulateur, Patrick pourra percevoir jusqu'à 678 € par mois à partir de 67 ans.

Exemple pour un travailleur non salarié affilié à la MSA

Pour les travailleurs salariés et non-salariés agricoles, la retraite s'annonce comme un nouveau chapitre. Prenons l’exemple de Romain, agriculteur affilié à la MSA, il perçoit un revenu de 2 500 € net par mois soit sur une année complète 30 000 €. Son revenu a un peu augmenté au début de sa carrière et aujourd’hui, à l’approche de la retraite son revenu est stable. Il est né le 03/02/1965 et a commencé à travailler le 23/11/1985. Il a 3 enfants et il commence à préparer sa retraite.

Selon notre simulateur retraite, Romain pourrait percevoir jusqu'à 1 354 € par mois à partir de 67 ans.

Minimum contributif

Le minimum contributif est un dispositif vous garantissant, si vous remplissez un certain nombre de critères, une pension de retraite minimale lorsque vous avez cotisé sur de faibles salaires. Si votre retraite de base est inférieure au minimum contributif, elle est augmentée jusqu'à ce seuil.

Le minimum contributif s’applique aux pensions de retraite relevant de l’Assurance retraite (salariés du secteur privé, agents contractuels de la fonction publique, chefs d’entreprise, conjoints collaborateurs, artisans, commerçants, industriels…) et de la Mutualité sociale agricole.

Son niveau a été revalorisé de 2 % le 1er janvier 2025. Il existe 3 cas de figure :

1. Lorsque vous partez à la retraite avant 67 ans en ayant le nombre de trimestres exigé pour avoir droit à une retraite à taux plein et que tous ces trimestres sont cotisés, le montant de votre pension ne peut pas être inférieur à 10 723,88 € brut par an, soit 893,66 € brut par mois (contre 10 513,61 € brut par an et 876,13 € brut par mois en 2024).
2. Lorsque vous partez à la retraite avant 67 ans en ayant le nombre de trimestres exigé pour avoir droit à une retraite à taux plein mais que tous ces trimestres ne sont pas cotisés :
   • si vous avez moins de 120 trimestres cotisés, le montant de votre pension ne peut pas être inférieur à 8 972,30 € brut par an, soit 747,69 € brut par mois (contre 8 796,38 € brut par an et 733,03 € brut par mois en 2024) ;
   • si vous avez plus de 120 trimestres cotisés, le montant de 747,69 € brut par mois est majoré en fonction de votre nombre de trimestres cotisés par rapport à votre nombre de trimestres total.
3. Lorsque vous partez à la retraite à 67 ans sans avoir le nombre de trimestres exigé pour avoir droit à une retraite à taux plein avant 67 ans, le montant de 747,69 € brut par mois est réduit en fonction de votre nombre de trimestres par rapport au nombre de trimestres exigé pour avoir droit à une retraite à taux plein avant 67 ans.

Exemple : Si vous êtes né en 1963 et que vous partez à la retraite avant 67 ans en ayant les 170 trimestres exigés pour avoir droit à une retraite à taux plein mais seulement 135 trimestres cotisés, le montant de votre pension ne peut pas être inférieur à 747,69 € + [(893,66 € - 747,69 €) x 135 / 169] = 863,60 € brut par mois.

L'attribution du minimum contributif ne peut pas porter le total de vos pensions de retraite (de base et complémentaire, tous régimes confondus, français et étrangers) au-delà du plafond mensuel des retraites personnelles. Ce plafond est révisé dans les mêmes conditions que le Smic. La dernière hausse du Smic au 1er novembre 2024 a porté le plafond des retraites personnelles à 1 394,86 € brut par mois contre 1 367,51 € auparavant, soit une augmentation de 27,35 €.

En fonction de votre situation, votre pension de retraite peut être automatiquement alignée sur ce nouveau plafond.

Le minimum contributif ne doit pas être confondu avec l'allocation de solidarité aux personnes âgées (Aspa). L'Aspa et le minimum contributif sont 2 dispositifs bien distincts, tant au niveau de leurs montants que de leurs conditions d'attribution. Contrairement à l'Aspa, le minimum contributif n'est pas récupérable sur la succession du bénéficiaire.

Tableau récapitulatif des montants du minimum contributif en 2025

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