Comprendre le Calcul de la Retraite avec 80 Trimestres Cotisés

Comprendre la retraite lorsque l'on dispose de seulement 80 trimestres cotisés est essentiel pour anticiper ses besoins futurs. Avec une durée de cotisation aussi réduite, il est crucial de savoir à quoi s'attendre en termes de montant de pension et de droits. Nous avons dédié spécialement cet article à ce sujet. Vous découvrirez dans cette rubrique, quelle retraite pouvez-vous espérer avec 80 trimestres cotisés.

Pourquoi Anticiper sa Retraite ?

Planifier sa retraite à l'avance permet de mieux comprendre les défis et les opportunités liés à une durée de cotisation limitée. Pourquoi commencer à anticiper sa retraite au plus tôt ?

Les Bases de Calcul de la Pension de Retraite

Le calcul de la pension de retraite repose sur plusieurs critères essentiels qui permettent de déterminer le montant exact de la pension. Comprendre ces bases est crucial pour anticiper ses revenus futurs.

Le calcul de la pension repose sur plusieurs critères :

• Nombre de trimestres cotisés : chaque trimestre cotisé augmente le montant de la pension.
• Salaire annuel moyen (SAM) : calculé à partir des 25 meilleures années de salaire pour les salariés du secteur privé.
• Taux de liquidation : fixé à 50% pour une retraite à taux plein, mais réduit en cas de trimestres manquants, avec une décote de 0,625 par trimestre manquant.

Afin d'estimer le montant de votre pension de retraite, utilisez notre simulateur retraite gratuit. Vous pourrez déterminer combien vous gagnerez à la retraite en renseignant des critères précis concernant votre situation et vos années d'activité.

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Comment Augmenter Votre Pension avec un Nombre Limité de Trimestres ?

Même avec un nombre limité de trimestres cotisés, il existe des méthodes et stratégies pour optimiser le montant de votre pension de retraite. Voici quelques astuces pour y parvenir.

Le Cumul de l’Allocation de Solidarité aux Personnes Âgées (ASPA) avec la Pension de Retraite

L'ASPA est une aide destinée aux retraités ayant de faibles revenus. Elle permet de garantir un minimum de ressources pour vivre décemment. Voyons qui peut en bénéficier et comment elle se cumule avec la pension de retraite.

Qui peut prétendre à l'ASPA ?

L'ASPA est destinée aux retraités ayant de faibles revenus. Pour y prétendre, vous devez :

• Avoir au moins 65 ans (ou l'âge légal de départ à la retraite en cas d'invalidité).
• Résider de façon stable et régulière en France.
• Avoir des revenus inférieurs à un certain plafond. En 2024, ce plafond ne doit pas dépasser 12 144,24 euros pour une personne seule et 18 853,92 euros pour un couple (marié, concubin ou pacsé).

Comment cumuler l’ASPA avec une retraite de 80 trimestres ?

Avec une pension faible due à seulement 80 trimestres cotisés, vous pouvez être éligible à l'ASPA si vous respectez les critères cités ci-dessus. Le montant de l'ASPA dépend de vos revenus et peut compléter votre pension pour atteindre un minimum vital.

Le Cumul Emploi-Retraite

Le cumul emploi-retraite est une option intéressante si vous avez cotisé 80 trimestres. Il s'agit de reprendre une activité professionnelle tout en percevant votre pension de retraite.

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Selon les règles en vigueur, deux types de cumuls sont possibles :

• Le cumul emploi-retraite plafonné, si vous n'avez pas cotisé le nombre de trimestres requis. Vos revenus d'activité et de retraite sont alors limités à un certain montant.
• Le cumul emploi-retraite intégral, si vous avez cotisé suffisamment pour partir à la retraite à taux plein. Vous pouvez cumuler intégralement vos revenus d'activité et de retraite, sans limitation de montant.

Depuis le 1er septembre 2023, la reprise d’une activité professionnelle dans le cadre du cumul emploi-retraite permet d’acquérir de nouveaux droits à retraite et d'augmenter votre pension.

La Constitution d'une Épargne Retraite

Il s'agit ici de mettre en place une épargne durant votre carrière (via une assurance-vie ou un PER par exemple) qui vous permettra de compléter votre pension de retraite.

L'Assurance Vieillesse des Parents au Foyer (AVPF)

L'AVPF permet de valider des trimestres pour les parents ayant cessé ou réduit leur activité pour s'occuper de leurs enfants. Ces trimestres sont assimilés et peuvent améliorer le nombre total de trimestres cotisés.

Il existe cependant d'autres solutions pour compléter vos revenus à la retraite comme le rachat de trimestres ou encore l'investissement immobilier.

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Trimestres Cotisés et Trimestres Assimilés : Quelle Différence ?

Les trimestres cotisés et les trimestres assimilés jouent tous deux un rôle crucial dans le calcul de la pension de retraite. Comprendre la différence entre ces deux types de trimestres permet de mieux planifier sa retraite.

Les trimestres cotisés résultent d’activités professionnelles, tandis que les trimestres assimilés sont attribués dans des cas spécifiques définis par la loi et peuvent inclure des périodes de chômage, de maladie, ou de service militaire par exemple.

L’Impact des Trimestres pour les Enfants et la Maternité

Chaque enfant peut ajouter jusqu'à 8 trimestres (4 pour la naissance et 4 pour l'éducation), ce qui peut augmenter le total de trimestres pour une mère ou un père.

Qu'est-ce qu'un Trimestre ?

Le trimestre est l'unité de base de calcul dans la durée d'assurance des régimes de retraite de base des salariés du secteur privé, des salariés agricoles, des artisans et des commerçants.

Dans la fonction publique et les régimes spéciaux, un trimestre est validé différemment : 1 trimestre pour une période de 90 jours d'activité. Dans tous les cas, vous ne pouvez pas valider plus de 4 trimestres par an.

Un trimestre correspond à une période de 90 jours pendant laquelle l'intéressé a la qualité d'élève ou d'étudiant de l'enseignement supérieur. Seuls 4 trimestres peuvent être pris en compte pour une année civile tous régimes de base confondus.

Un trimestre est validé quand un revenu de 150 fois le Smic horaire brut (au 1er janvier de l'année concernée) est atteint. Ce qui veut dire que vous pouvez même avoir validé vos quatre cotisé pour sa retraite avant, même modestement.

Chaque période de 90 jours de service militaire équivaut à un trimestre validé, dans la limite de quatre trimestres par an.

Combien de Trimestres dans une Année ?

Il est possible de valider jusqu'à 4 trimestres par année civile.

Le Régime de la Retraite de Base en France

La retraite des salariés est composée de deux régimes : le régime de base et le régime complémentaire. Dès qu’un actif débute sa carrière professionnelle, l’Assurance retraite ou la MSA ouvre en son nom un compte individuel retraite où il cotise pour sa retraite de base.

Le salarié y verse des cotisations retraite, prélevées sur son salaire, qui sont converties en trimestres d’assurance retraite. Lorsqu’il a rempli les conditions pour pouvoir partir à la retraite, sa pension de base lui est versée chaque mois par l’Assurance vieillesse du régime général de la Sécurité sociale.

Les Actifs Concernés par la Retraite de Base

Couvrant près de 30 millions de cotisants (70 % des actifs) et plus de 15 millions de retraités, le régime général de la Sécurité sociale est, de loin, le plus important de France. Il y a de fortes chances pour que vous soyez concerné. Tous les salariés du privé, ainsi que, depuis 2020, les artisans et les commerçants, sans oublier la plupart de ceux qui exercent une profession libérale non réglementée, sont affiliés au régime de la Sécurité sociale. Certains dirigeants, comme les gérants minoritaires de SARL, y sont aussi affiliés.

Quelle Différence Entre la Retraite de Base et la Retraite Complémentaire ?

• Retraite de base : Gérée par le régime général de la Sécurité sociale, elle fonctionne selon un système par répartition, où les cotisations des actifs financent les pensions des retraités. Son montant est calculé en fonction du revenu annuel moyen, du taux de liquidation et du nombre de trimestres cotisés.
• Retraite complémentaire : Obligatoire pour la plupart des travailleurs, elle vient s’ajouter à la retraite de base. Elle est gérée par des organismes spécifiques comme Agirc-Arrco pour les salariés du privé et repose sur un système à points. Ainsi, les cotisations versées durant la carrière permettent d’accumuler des points, qui sont convertis en pension au moment du départ à la retraite.

De Quels Critères Dépend le Montant de la Pension Retraite de Base ?

Le montant de pension issu de ce régime dit “de base” (par opposition aux régimes “complémentaires”) dépend de trois éléments distincts :

• Le Revenu Annuel Moyen (RAM) : Le RAM correspond à la moyenne des salaires bruts soumis à cotisations durant les 25 meilleures années de la carrière pour les assurés du régime général. Pour ceux qui n’ont pas travaillé 25 ans, la moyenne est calculée sur toutes les années cotisées. Seules les rémunérations dans la limite du plafond de la Sécurité sociale sont prises en compte.
• Le taux de liquidation : Le taux maximal est de 50 % du revenu annuel moyen. Pour bénéficier du taux plein (50 %), l’assuré doit remplir une des deux conditions suivantes :
  • Avoir validé le nombre requis de trimestres en fonction de son année de naissance (par exemple, 172 trimestres pour les personnes nées à partir de 1965).
  • Atteindre l’âge du taux plein automatique, fixé à 67 ans, quel que soit le nombre de trimestres validés.
  En cas de trimestres manquants, une décote est appliquée, chaque trimestre manquant réduisant le taux de liquidation de 1,25 %.
• La durée d’assurance : Il s’agit du nombre de trimestres cotisés ou assimilés (maladie, chômage, maternité…). Plus l’assuré a de trimestres validés, plus il se rapproche du taux plein et d’une pension complète. Un minimum contributif garantit un montant plancher pour ceux ayant cotisé toute leur carrière avec des revenus modestes.

Comment Calculer sa Retraite de Base ?

La formule de calcul est ainsi résumée :

Salaire annuel moyen × Taux de liquidation × (Durée de cotisation/Durée de référence) = Montant de la retraite de base.

Sachez toutefois qu’elle peut être majorée pour tenir compte de votre situation personnelle (nombre d’enfants élevés, incapacité de travail…). Et si, une fois la durée de référence atteinte, vous prolongez votre activité professionnelle au-delà de l’âge légal de départ, vous pouvez même obtenir une gratification supplémentaire, appelée “surcote”.

Calcul du Salaire Annuel Moyen

Pour le calculer, on prend en compte vos 25 meilleures années de carrière. Votre salaire annuel moyen est égal à la moyenne des salaires bruts perçus au cours des 25 années les mieux payées de votre carrière. Celle-ci ayant peut-être connu des hauts et des bas, il ne s’agit pas forcément de vos 25 dernières années de travail.

Calcul du Salaire Annuel Moyen si Vous Avez Travaillé Moins de 25 Ans

On retient alors toutes les années au cours desquelles vous avez cotisé, à condition que vous ayez pour chacune d’elles validé au moins un trimestre. Notez que seuls les salaires sont comptabilisés par votre caisse de retraite.

Comment Demander sa Retraite de Base ?

La retraite de base n’est pas attribuée automatiquement, il est donc nécessaire d’en faire la demande auprès de l’Assurance retraite. Cette démarche doit être effectuée au moins six mois avant la date de départ à la retraite souhaitée.

Quel est le Montant Minimal de la Retraite de Base en 2025 ?

En 2025, le montant minimal de la retraite de base en France est défini par le minimum contributif (MICO). Ce dispositif garantit aux retraités ayant cotisé toute leur carrière, mais avec des revenus modestes, un minimum de pension.

Montants du Minimum Contributif en 2025

• Le minimum contributif simple est fixé à 747,69 euros brut par mois, destiné aux assurés ayant cotisé suffisamment pour bénéficier d’une retraite à taux plein, mais dont les revenus de carrière sont restés faibles.
• Le minimum contributif majoré est porté à 893,65 euros brut par mois pour les personnes ayant cotisé au moins 120 trimestres dans le régime général ou assimilé.

Un Calcul Basé sur la Rémunération du Salarié

Votre durée d’assurance au régime de base des salariés se mesure en fonction du nombre de trimestres que vous avez cotisés durant votre vie active, ce qui paraît logique. Toutefois, ces trimestres ne sont pas pris en compte de date à date (de façon à totaliser 90 jours), comme on pourrait le penser, mais en regard des cotisations vieillesse payées.

Comment Bénéficier de Trimestres Supplémentaires ?

• Congé maternité : Chaque période de congé maternité (ou de repos d’adoption, cas visant aussi les hommes) supérieur à 90 jours vous rapporte un trimestre.
• Maladie ou accident du travail : Vous engrangez un trimestre pour chaque arrêt de 60 jours consécutifs. De même, en cas d’invalidité, vous aurez droit à un trimestre pour chaque pension perçue à ce titre durant un trimestre civil complet.
• Chômage et carrière militaire : En cas de chômage indemnisé, chaque période de 50 jours chômés donne droit à un trimestre. Enfin, chaque période de 90 jours passés sous les drapeaux valide un trimestre (à condition d’avoir cotisé au régime avant ou après les périodes à valider).
• Adoption ou naissance d’un enfant : Pour les enfants nés ou adoptés, les mères ont droit à quatre trimestres par enfant (au titre de la maternité). S’y ajoutent quatre trimestres (au titre de l’éducation ou de l’accueil d’un enfant adopté).

Qu’est-ce que la Bonification pour la Retraite de Base ?

Si vous avez eu au moins trois enfants (ou si vous en avez élevé au moins trois pendant neuf ans avant leur seizième anniversaire), le montant de votre pension de retraite de base sera automatiquement majoré de 10 %.

Les Effets des Revenus et des Trimestres Cotisés sur la Retraite de Base

Dans le régime général des salariés du privé, le régime des artisans, commerçants et industriels, la pension de retraite se calcule de la même façon : à taux plein, elle s'élève à 50 % de la moyenne des 25 meilleures années de revenu.

Tableau 1: Durée d'assurance pour une retraite au taux maximum selon l'année de naissance

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