Comprendre l'impact de 110 trimestres sur votre retraite en France

Quel sera le montant de votre retraite ? Quelles sont les règles de calcul ? Autant de questions que vous vous posez à la veille de votre retraite. En effet, il n’est pas toujours simple de s’y retrouver.

Bon à savoir : votre caisse de retraite peut vous proposer une estimation du montant de votre future pension grâce à l'Estimation Indicative Globale (EIG) qui indique le montant qui vous sera versé et qui retrace votre relevé de carrière professionnelle.

Les bases du calcul de votre retraite

La pension de retraite à taux plein (soit le montant total que vous allez toucher selon vos cotisations) se calcule sur la base du nombre de trimestres que vous avez cotisés, selon votre année de naissance.

• Le taux de liquidation est un pourcentage appliqué sur votre salaire de base.
• Le nombre de trimestres validés : c’est donc le nombre de trimestres validés au cours de votre carrière.
• Le nombre de trimestres requis : ce nombre varie en fonction de votre année de naissance.

Votre retraite de base est exprimée en trimestres de cotisations : il faut avoir travaillé le nombre de trimestres requis par la loi pour toucher une retraite de base à taux plein.

Il existe deux sortes de trimestres : les assimilés et les cotisés. Il faut les additionner pour avoir votre nombre de trimestres validés. Ces derniers vous aident à connaître votre avancée ou votre éventuel retard.

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Les trimestres cotisés correspondent aux périodes où des cotisations de retraite ont pu être prélevées sur votre salaire et versées aux diverses caisses de retraite concernées.

Les trimestres assimilés, eux, ne sont pas cotisés mais peuvent être pris en compte dans le calcul de vos trimestres validés.

Attention : Les trimestres assimilés sont plafonnés et fonctionnent au cas par cas, la plupart du temps.

Calcul de la pension de retraite avec 110 trimestres

Il est assez simple de calculer le montant de votre retraite si vous avez cotisé 100 trimestres. Cela dépend avant toute chose de votre date d'anniversaire.

Si vous souhaitez partir à la retraite en ayant cumulé 100 trimestres, vous devrez alors compter sur une forte décote de votre pension de retraite, en proportion avec le nombre de trimestres qu'il vous manquera.

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De fait, si vous avez 62 ans en 2021, mais seulement 100 trimestres de cotisés, il vous manquera 66 trimestres pour toucher une retraite à taux plein.

Si vous n'avez pas cotisés tous les trimestres nécessaires lors que vous avez atteint l'âge minimum de départ à la retraite (62 ans), dans ce cas, une décote s'applique sur le montant de votre pension de retraite. Il s'agit en fait d'un taux de minoration qui influera sur votre retraite et ce, pour chaque trimestre manquant. C'est une décote dite viagère, qui s'applique jusqu'au décès de la personne concernée. Attention, elle ne peut pas être supérieure à 20 trimestres.

Exemple : Si l'on se réfère au tableau, si vous êtes nés en 1968, il vous faudra donc cumuler 171 trimestres de cotisations pour pouvoir bénéficier de votre retraite à 100%.

Les majorations possibles de votre pension

Si vous continuez de travailler alors que vous avez l’âge légal de la retraite et une pension à taux plein, vous bénéficiez alors de ce que l’on appelle une “surcote pour prolongation d’activité”.

• Si vous avez 3 enfants, vous bénéficiez d’une majoration de 10 % sur le montant de votre pension. Cela est vrai, qu’il s’agisse de vos propres enfants ou de ceux élevés pendant au moins 9 ans avant leur 16ᵉ anniversaire.
• Si vous avez eu ou élevé au moins 3 enfants pendant 9 ans avant leur 16ᵉ anniversaire, votre pension sera majorée de 10 %. Au-delà du 3ᵉ enfant, vous bénéficiez d'une retraite majorée de 5 % par enfant.

Le minimum contributif : un filet de sécurité

Assurance retraitePublié le 13 février 2025 - Direction de l'information légale et administrative (Premier ministre)

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Le minimum contributif est un dispositif vous garantissant, si vous remplissez un certain nombre de critères, une pension de retraite minimale lorsque vous avez cotisé sur de faibles salaires. Si votre retraite de base est inférieure au minimum contributif, elle est augmentée jusqu'à ce seuil.

Le minimum contributif s’applique aux pensions de retraite relevant de l’Assurance retraite (salariés du secteur privé, agents contractuels de la fonction publique, chefs d’entreprise, conjoints collaborateurs, artisans, commerçants, industriels…) et de la Mutualité sociale agricole.

Son niveau a été revalorisé de 2 % le 1er janvier 2025.

Les différents cas de figure pour le minimum contributif en 2025

Il existe 3 cas de figure :

1. Lorsque vous partez à la retraite avant 67 ans en ayant le nombre de trimestres exigé pour avoir droit à une retraite à taux plein et que tous ces trimestres sont cotisés, le montant de votre pension ne peut pas être inférieur à 10 723,88 € brut par an, soit 893,66 € brut par mois (contre 10 513,61 € brut par an et 876,13 € brut par mois en 2024).
2. Lorsque vous partez à la retraite avant 67 ans en ayant le nombre de trimestres exigé pour avoir droit à une retraite à taux plein mais que tous ces trimestres ne sont pas cotisés :
   • si vous avez moins de 120 trimestres cotisés, le montant de votre pension ne peut pas être inférieur à 8 972,30 € brut par an, soit 747,69 € brut par mois (contre 8 796,38 € brut par an et 733,03 € brut par mois en 2024) ;
   • si vous avez plus de 120 trimestres cotisés, le montant de 747,69 € brut par mois est majoré en fonction de votre nombre de trimestres cotisés par rapport à votre nombre de trimestres total.
3. Lorsque vous partez à la retraite à 67 ans sans avoir le nombre de trimestres exigé pour avoir droit à une retraite à taux plein avant 67 ans, le montant de 747,69 € brut par mois est réduit en fonction de votre nombre de trimestres par rapport au nombre de trimestres exigé pour avoir droit à une retraite à taux plein avant 67 ans.

Exemple :

Si vous êtes né en 1963 et que vous partez à la retraite avant 67 ans en ayant les 170 trimestres exigés pour avoir droit à une retraite à taux plein mais seulement 135 trimestres cotisés, le montant de votre pension ne peut pas être inférieur à 747,69 € + [(893,66 € - 747,69 €) x 135 / 169] = 863,60 € brut par mois.

L'attribution du minimum contributif ne peut pas porter le total de vos pensions de retraite (de base et complémentaire, tous régimes confondus, français et étrangers) au-delà du plafond mensuel des retraites personnelles. Ce plafond est révisé dans les mêmes conditions que le Smic. La dernière hausse du Smic au 1er novembre 2024 a porté le plafond des retraites personnelles à 1 394,86 € brut par mois contre 1 367,51 € auparavant, soit une augmentation de 27,35 €.

Autres dispositifs et informations utiles

Dès lors que vous avez déclaré votre premier emploi, l'Assurance retraite a ouvert un dossier pour vous en utilisant votre numéro de sécurité sociale. Vous pouvez vous rendre sur le site de l'Assurance retraite pour vous renseigner sur l'avancée de votre cotisation. Cette consultation de votre relevé de carrière est gratuite et fait figurer le nombre de trimestres cotisés chaque année ainsi que vos revenus d'activité (votre salaire mensuel ou annuel).

Pour toutes questions relatives aux espaces clients ou si vous rencontrez des difficultés, contactez notre service dédié. Nous vous invitons également à nous transmettre vos demandes via notre formulaire de contact.

Vous souhaitez nous informer du décès d’un proche détenant une pension de retraite auprès de notre caisse de retraite. Vous pouvez transmettre ces éléments* à l'adresse ci-dessous.

Votre dossier sera étudié en fonction de votre date de départ à la retraite. Une notification de retraite vous sera envoyée dès qu’un paiement (partiel ou définitif) aura été effectué sur votre dossier.

Tableau récapitulatif des montants du minimum contributif en 2025 :

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