Retraite et 60 Trimestres Cotisés : Quels sont vos droits ?
La question de la retraite est cruciale pour toute personne ayant travaillé, et le nombre de trimestres cotisés est un élément déterminant dans le calcul de la pension. Que se passe-t-il quand on a cotisé à la retraite pendant toute sa vie, mais sur de faibles salaires ? La retraite étant en général proportionnelle aux revenus d'activité, la pension risque d'être très faible. Si vous en avez validé seulement 60, vos droits sont réduits, mais un minimum peut tout de même vous être versé.
Cet article examine les droits à la retraite avec 60 trimestres cotisés en France, en mettant en lumière les mécanismes de solidarité tels que le minimum contributif, le minimum garanti et l'ASPA (Allocation de Solidarité aux Personnes Âgées).
Âge de Départ et Trimestres Requis
L’âge légal de départ en retraite est l’âge minimum à partir duquel vous pouvez demander la liquidation de vos droits à pension auprès de votre régime de retraite de base (hors cas de départ en retraite anticipée). L'âge légal est situé entre 62 et 64 ans selon votre année de naissance. La réforme des retraites entrera en vigueur le 1er septembre 2023. Elle recule l’âge légal de départ pour les actifs nés à compter du 1er septembre 1961, pour le porter progressivement de 62 à 64 ans.
Pour partir à la retraite à l'âge légal et à taux plein (sans décote), il faut enregistrer au minimum le nombre de trimestres exigé. Par ailleurs, dans certaines situations, la condition de trimestres n’est pas demandée. Vous devez en effet en avoir accumulé un nombre minimum, variable selon votre année de naissance, pour avoir droit à une retraite à taux plein de 50 %. Dans le cas contraire, le taux de votre pension est réduit d’une décote.
La réforme augmente aussi la durée d’assurance nécessaire pour bénéficier d’une retraite à taux plein, et elle aménage la retraite anticipée des carrières longues. Par ailleurs, tous les actifs nés à partir de 1965 devront justifier de 172 trimestres d’assurance auprès de l’Assurance retraite, soit 43 ans de cotisation.
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Si vous partez à la retraite avant 67 ans, sans avoir le nombre de trimestres d'assurance retraite exigé, vous n'avez pas droit à une retraite à taux plein. Dans ce cas, le montant de votre pension de retraite est réduit en fonction du nombre de trimestres qui vous manquent.
Tableau récapitulatif : Âge de départ et durée d'assurance requise
| Date de naissance | Âge de départ légal à la retraite | Durée d'assurance requise après la réforme (en nombre de trimestres) |
|---|---|---|
| Jusqu'au 31 août 1961 | 62 ans | 168 |
| Du 1er septembre au 31 décembre 1961 | 62 ans et 3 mois | 169 (+ 1 trimestre) |
| 1962 | 62 ans et 6 mois | 169 (+1 trimestre) |
| 1963 | 62 ans et 9 mois | 170 (+ 2 trimestres) |
| 1964 | 63 ans | 171 (+ 2 trimestres) |
| 1965 | 63 ans et 3 mois | 172 (+ 3 trimestres) |
| 1966 | 63 ans et 6 mois | 172 (+ 3 trimestres) |
| 1967 | 63 ans et 9 mois | 172 (+ 2 trimestres) |
| A partir du 1er janvier 1968 | 64 ans | 172 |
Les Pensions Minimales de Retraite
Pour une durée de cotisation donnée, il existe un montant minimum de la retraite de base, pour les salariés, les indépendants et les fonctionnaires. Toutefois, même avec une carrière incomplète, certains mécanismes assurent un minimum vieillesse ou une pension partielle. Ce montant dépend de votre régime d’affiliation (régime général, MSA, fonction publique…) et de votre situation personnelle.
Fonction Publique : Le Minimum Garanti
Dans la fonction publique, le minimum garanti est attribué aux agents ayant au moins 60 trimestres validés, soit 15 ans de service effectif. Ce dispositif vise à garantir une pension de retraite minimale, même en cas de carrière incomplète. Il est attribué aux fonctionnaires dont la pension est peu élevée.
Ce minimum est calculé sur la base du traitement indiciaire brut des six derniers mois. Le nombre de trimestres augmente le montant versé. Cette retraite minimum est intégrée automatiquement lors de la demande, sans démarche supplémentaire à effectuer.
En 2025, le montant est fixé à 778,64 € brut par mois, mais il augmente si davantage de trimestres sont acquis. Par exemple, avec 94 trimestres, il atteint 1 066,40 €. Le calcul tient compte de la durée d’assurance et du dernier traitement indiciaire, précise Service des Retraites de l’État.
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Pour bénéficier du minimum garanti, vous devez remplir l'une de ces conditions au moment de prendre votre retraite :
- Avoir validé le nombre de trimestres d'assurance requis (tous régimes confondus) pour bénéficier d'une retraite à taux plein.
- Avoir atteint la limite d'âge.
- Avoir atteint l'âge d'annulation de la décote.
- Être admis à la retraite pour invalidité d'origine professionnelle ou non professionnelle.
- Avoir droit à la retraite anticipée en tant que parent d'un enfant invalide, handicapé à 80 % ou atteint d'une infirmité ou maladie incurable.
Le montant de votre « minimum garanti » variera en fonction de votre ancienneté en tant que fonctionnaire. Ainsi :
- Vous avez 40 années de services ou plus : Votre pension ne peut pas être inférieure, en théorie, à un montant réévalué (mais pas toujours revalorisé) chaque année, qui s'élève à 1 354,16€ brut mensuel en 2025.
- Vous avez entre 15 et 39 années de services : Le montant du minimum garanti qui vous est applicable est déterminé de la façon suivante : pour 15 ans de services, 57,5% du montant garanti pour une carrière complète (soit, en 2025, 57,5% de 1 354,16€ = 771,87€ brut par mois), puis 2,5% (soit 33,85€) par année supplémentaire de services entre 15 et 30 ans de services, et 0,5% (soit 6,77€) par année supplémentaire entre 30 et 39 ans de services.
- Vous avez moins de 15 ans de services : Le montant du minimum garanti qui vous est applicable est déterminé d'après la formule suivante, pour 2025 : (1 354,16€ x nombre d'années de services x 4) / nombre de trimestres d'assurance requis pour bénéficier d'une retraite à taux plein.
Régime Général : Le Minimum Contributif
Dans le régime général, le minimum contributif permet de garantir une pension minimale aux assurés ayant droit à une retraite à taux plein. Cependant, avec seulement 60 trimestres cotisés, il est très difficile d’y accéder. Il ne s’applique qu’à la retraite de base.
Le minimum contributif est le « montant plancher » de la retraite de base, pour les assurés qui ont cotisé la durée légale (entre 167 et 172 trimestres suivant la date de naissance) ou qui ont dépassé l'âge de la retraite à taux plein (67 ans). Ce minimum retraite s'applique aux pensions des salariés du privé (régime général), des salariés agricoles (MSA), et des artisans, commerçants et industriels (SSI).
Pour bénéficier du minimum contributif, les assurés doivent remplir la condition d’une retraite à taux plein, ce qui nécessite entre 166 et 172 trimestres selon l’année de naissance. Avec seulement 60 trimestres, la retraite de base sera calculée au prorata, sans accès à ce complément. Le minimum contributif est donc réservé aux carrières longues ou complètes. Même si l’âge légal est atteint, l’absence de trimestres suffisants empêche son versement. Il n’est pas cumulable avec certaines majorations ou retraites anticipées.
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Le minimum contributif est composé de 2 parties :
- Le minimum proprement dit (747,69€ brut mensuel en 2025 pour une carrière complète)
- La majoration, lorsque vous justifiez d'une durée d'assurance d'au moins 120 trimestres au régime général, qui porte le minimum à 893,66€ brut par mois en 2025.
L'ASPA : Une Aide Complémentaire
L’ASPA (Allocation de Solidarité aux Personnes Âgées) permet de garantir un revenu minimal aux retraités ayant de faibles ressources et même ceux n’ayant jamais travaillé. Elle s’adresse aux personnes de plus de 65 ans (ou 62 ans en cas d’inaptitude), résidant en France et disposant de revenus modestes.
En 2025, le plafond est fixé à 1 012,02 € mensuels pour une personne seule. Cette aide est versée mensuellement, mais elle est récupérable sur succession si le patrimoine dépasse 39 000 €. Elle complète les pensions faibles ou incomplètes. La demande d’ASPA se fait auprès de la caisse de retraite ou de la mairie. Elle nécessite un dossier incluant les justificatifs de revenus, de résidence stable en France, et d’identité.
L’ASPA reste un recours vital pour les retraités modestes.
Autres Options et Dispositifs
Il existe d'autres options pour améliorer votre situation de retraite, même avec 60 trimestres cotisés :
- Retraite Progressive : Vous pouvez aussi utiliser le dispositif de la retraite progressive : vous percevez une partie de votre retraite de base et complémentaire tout en en travaillant à temps partiel.
- Surcote : Si vous avez le nombre de trimestres requis à l’âge légal et que vous continuez à travailler, une surcote (majoration définitive) augmente le montant de votre retraite.