Il me manque 1 trimestre pour la retraite : comment faire ?

Vous avez atteint l’âge d’ouverture de vos droits, 62 ans pour les assurés nés à compter de 1955, mais vous ne disposez pas du nombre de trimestres suffisant pour liquider vos retraites à taux plein ? Il peut être tentant de partir à la retraite dès que vous avez atteint l’âge légal. Après tout, vous avez peut-être déjà une longue carrière derrière vous et probablement envie de concrétiser vos projets à la retraite le plus tôt possible.

Mais attention, avant de partir à la retraite sans vos trimestres, il faut savoir que le montant de vos retraites sera diminué et vous devrez respecter certaines conditions si vous souhaitez reprendre ou poursuivre une activité. Si vous décidez de liquider vos retraites sans avoir atteint le nombre de trimestres requis, un coefficient de minoration s’appliquera sur vos retraites. Ainsi, le taux de pension sera diminué pour chaque trimestre manquant par rapport soit à la durée exigée pour le taux plein, soit à votre âge pour l’obtention du taux plein.

Mais pas de panique, plusieurs solutions s'offrent à vous pour y remédier.

Exemples concrets

Exemple n°1 : Pierre est actuellement salarié et a cotisé toute sa carrière auprès du Régime Général et auprès des caisses de retraites complémentaire AGIRC-ARRCO. Il est né en mars 1959 et pourra donc bénéficier de ses retraites à 62 ans dès le 01/04/2021. Toutefois, il faut à Pierre 167 trimestres pour liquider ses retraites à taux plein et au 01/04/2021 il n’en aura que 163 trimestres.

Exemple n°2 : Jacques, qui est actuellement commerçant, souhaite liquider ses pensions à 65 ans, au 01/04/2021. A cette date, il lui manquera 10 trimestres. Dans ce cas on regarde quel est le taux le plus avantageux.

Lire aussi: Thrombopénie néonatale : Explications et traitements

Nombre de trimestres requis pour une retraite à taux plein

Le tableau ci-dessous indique le nombre de trimestres d'assurance exigé pour avoir droit à une retraite à taux plein en fonction de votre année de naissance :

À savoir : Si vous avez travaillé sous d'autres statuts que salarié (agent public, indépendant, etc.) et que vous avez en conséquence cotisé à plusieurs caisses de retraite, c'est votre durée d'assurance totale, tous régimes confondus, qui est prise en compte pour déterminer si vous avez droit ou non à des pensions de retraite à taux plein.

Si vous partez en retraite avant 67 ans sans avoir le nombre de trimestres exigé, vous n'avez pas droit à une retraite à taux plein. Le montant de votre pension est alors soumis à une décote, c'est-à-dire qu'il est réduit en fonction du nombre de trimestres qui vous manque.

Si vous partez à la retraite à 67 ans, vous avez droit à une retraite à taux plein, quel que soit votre nombre de trimestres d'assurance retraite.

Solutions pour valider des trimestres manquants

Continuer de valider des trimestres

Le plus simple est de poursuivre votre activité. Cela éloigne votre départ de quelques trimestres, voire de quelques années. Mais en retour, vous percevrez pour le restant de vos jours une pension plus élevée pour concrétiser vos projets.

Lire aussi: Combler un déficit de trimestres retraite

Vous pouvez choisir de travailler à temps partiel. La règle pour valider des trimestres est de percevoir un revenu équivalent à 150 Smic horaire dans l’année (soit 1 747,50 € en 2024). Vous pouvez donc « lever le pied » et valider tous vos trimestres tant que vous gagnez dans l’année au moins 6 990 € en 2024.

Une autre manière de compléter vos trimestres tout en ralentissant votre activité est de recourir à la retraite progressive. Disponible à partir de 150 trimestres, elle vous permet de percevoir une fraction de votre pension de retraite tout en réduisant votre activité.

Atteindre l’âge d’annulation de la décote

Quel que soit le nombre de trimestres validés, si vous atteignez l’âge du taux plein automatique (67 ans pour les salariés du privé et la plupart des régimes à partir de la génération 1955), votre pension ne subira plus de décote. Cependant, elle sera le cas échéant toujours proratisée.

Rachat de trimestres

Il reste une solution pour compléter votre durée d’assurance sans continuer à cotiser : le rachat de trimestres. Vous pouvez racheter jusqu’à 12 trimestres des années où vous n’en avez pas validé 4. Vous pouvez également racheter vos périodes d’études supérieures. Attention, le coût du rachat augmente avec l’âge.

Lorsque votre situation s’améliore, vous pouvez racheter les trimestres qui n’ont pas été validés. Ce rachat est limité à 12 trimestres. Vous avez été apprenti ? Le paiement peut être échelonné. En cas de paiement échelonné sur une période supérieure à 12 mois, une majoration est appliquée. Cet échelonnement n’est possible que pour les demandes de rachat portant sur plus d’1 trimestre.

Lire aussi: Causes du hoquet au premier trimestre

Vous ne pouvez pas racheter des trimestres pour obtenir une retraite anticipée (carrière longue et assuré handicapé).

Les médecins peuvent racheter les années passées au service militaire ou en coopération. Chaque trimestre civil, effectué partiellement ou totalement, peut faire l’objet d’un rachat.

Les médecins affiliés après le 1er janvier 1996, âgés de moins de 40 ans lors de leur affiliation, ont été dispensés de cotisations lors de leurs 2 premières années d’affiliation.

Ce type de rachat n’est possible que lors de la liquidation de la retraite.

Si vous avez entre 55 et 59 ans, vous pouvez opter pour un rachat de cotisations, appelé « surcotisation de rachat ». Il vous permettra d’obtenir une majoration de 25% des points de retraite acquis au 31 décembre de l’année de la demande.

Attention : le rachat est limité à 4 trimestres. Vous pouvez régulariser 5 périodes au maximum. Pour les assurés de la Cavimac, seules les périodes d’études ou de formation cultuelle peuvent faire l’objet d’un rachat.

Autres options

Aux trimestres cotisés peuvent s’ajouter des trimestres « réputés cotisés » (4 trimestres pour le service national, 4 trimestres pour le chômage indemnisé…).

La régularisation concerne vos périodes d’activité salariée pour lesquelles votre employeur n’a toujours pas payé les cotisations alors que 3 années au minimum se sont écoulées depuis la date à laquelle elles étaient exigibles. Votre employeur doit faire la demande en votre nom et verser les cotisations à la caisse régionale de votre lieu de résidence. A défaut, vous pouvez effectuer vous-même les démarches et le paiement. Vos salaires permettent de calculer les cotisations dues et les trimestres à valider. Le montant des cotisations doit être payé en une seule fois.

Impact des trimestres manquants sur le montant de la retraite

Valider un nombre requis de trimestres est indispensable pour pouvoir prendre sa retraite. Mais leurs règles d'acquisition sont parfois subtiles.

Si vous partez à la retraite sans avoir atteint ce nombre de trimestres, le montant de votre retraite est minoré définitivement.

Si vous n’avez pas le nombre de trimestres requis et que vous demandez la liquidation de votre retraite, vous subirez une décote.

Comment connaître le nombre de trimestres acquis ?

La retraite, ça se prépare. Pour cela, il existe différentes modalités pour vous permettre de connaître le nombre de trimestres acquis, et savoir combien il vous en manque pour éviter une éventuelle décote.

À tout âge

En vous connectant à votre compte retraite du site info-retraite.fr, vous pouvez disposer de nombreuses informations concernant les droits que vous avez acquis pour la retraite. Plus précisément, vous aurez accès :

• à votre relevé de carrière ;
• aux coordonnées de vos régimes de retraite ;
• aux estimations personnalisées de votre retraite ;
• à vos contrats d'épargne retraite supplémentaire ;
• et au service de demande unique de correction de carrière, si vous avez au moins 55 ans.

À partir de l’âge de 35 ans

Tous les 5 ans, un Relevé Individuel de Situation (RIS) vous est adressé sans que cela nécessite une quelconque démarche de votre part. Vous pouvez ainsi connaître votre durée d’assurance retraite et les points que vous avez acquis dans chaque régime de retraite de base et complémentaire.

Dès l’âge de 45 ans

Il est envisageable de demander, à l’une des caisses de retraite dont vous dépendez, un entretien individuel gratuit au cours duquel vous serez informé sur :

• vos droits déjà acquis ;
• l’évolution de ceux-ci, en fonction de vos choix à venir et des aléas de votre carrière.

Vous pourrez également obtenir une estimation de votre future pension et des renseignements sur les possibilités d’en améliorer le montant, ainsi que sur le cumul emploi-retraite.

À partir de l’âge de 55 ans

Tous les 5 ans, et jusqu’à votre liquidation de retraite, vous recevrez une Estimation Indicative Globale (EIG) du montant des différentes pensions (retraite de base et complémentaire) auxquelles vous pourrez prétendre selon la date choisie pour votre départ en retraite. Ces informations tiennent compte de l’âge légal de départ à la retraite à l’instant T.

tags: #il #me #manque #1 #trimestre #pour