Comment faire face à un manque de trimestres pour la retraite ?
Une fois atteint l’âge légal de départ en retraite, il est possible de demander la liquidation de ses droits sans avoir le nombre de trimestres requis. Selon votre situation, il est possible que votre pension subisse une décote.
Comprendre le nombre de trimestres requis
Pour partir à la retraite et obtenir une pension à taux plein, il faut avoir atteint l'âge légal de départ à la retraite et avoir obtenu un certain nombre de trimestres validés (trimestres cotisés + trimestres assimilés). Ce nombre de trimestres varie en fonction de votre année de naissance, sauf dans certaines situations spécifiques (pension d’invalidité, inaptitude au travail, handicap…).
Si vous n’avez pas le nombre de trimestres requis et que vous demandez la liquidation de votre retraite, vous subirez une décote. Cette décote impactera le taux de votre pension, selon le nombre de trimestres manquants. Néanmoins, il existe un âge à partir duquel la décote s'annule, il est fixé à 67 ans.
Comment connaître le nombre de trimestres acquis et à partir de quel âge ?
La retraite, ça se prépare. Pour cela, il existe différentes modalités pour vous permettre de connaître le nombre de trimestres acquis, et savoir combien il vous en manque pour éviter une éventuelle décote.
- À tout âge : En vous connectant à votre compte retraite du site info-retraite.fr, vous pouvez disposer de nombreuses informations concernant les droits que vous avez acquis pour la retraite.
- À partir de l’âge de 35 ans : Tous les 5 ans, un Relevé Individuel de Situation (RIS) vous est adressé sans que cela nécessite une quelconque démarche de votre part.
- Dès l’âge de 45 ans : Il est envisageable de demander, à l’une des caisses de retraite dont vous dépendez, un entretien individuel gratuit au cours duquel vous serez informé sur : vos droits déjà acquis ; l’évolution de ceux-ci, en fonction de vos choix à venir et des aléas de votre carrière.
- À partir de l’âge de 55 ans : Tous les 5 ans, et jusqu’à votre liquidation de retraite, vous recevrez une Estimation Indicative Globale (EIG) du montant des différentes pensions (retraite de base et complémentaire) auxquelles vous pourrez prétendre selon la date choisie pour votre départ en retraite.
Impact des trimestres manquants sur le montant de la retraite
S’il vous manque des trimestres validés au moment où vous souhaitez prendre votre retraite, vous subirez une décote sur votre pension au régime de base. Cette décote est définitive et s'appliquera tout au long sur votre pension de retraite.
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Pour calculer l'impact de vos trimestres manquants sur le montant de votre retraite de base, il vous faudra réduire le taux plein fixé à 50 % de -1,25 % par trimestre manquant.
Connaître le nombre de trimestres manquants
Le calcul de trimestres qui font défaut est fait en prenant en considération deux éléments et en appliquant celui qui vous est le plus favorable :
- une comparaison entre le nombre de trimestres manquants entre la date de votre départ à la retraite et vos 67 ans ;
- une comparaison entre le nombre de trimestres manquants et ceux exigés pour une pension à taux plein.
Si vous avez cotisé à différents régimes de base et que vous cumulez le nombre de trimestres validés requis, votre pension du régime général sera calculée en prenant en compte les trimestres acquis dans ces régimes.
Solutions pour pallier le manque à gagner
Vous ne disposez pas de la durée d'assurance requise fixée pour votre génération et votre pension de retraite du régime de base risque de subir une décote. Il existe des solutions pour pallier le manque à gagner, on vous explique.
Les solutions pour obtenir une retraite à taux plein
Si vous n’avez pas le nombre requis de trimestres validés, une des solutions consiste à attendre d’avoir atteint l’âge de 67 ans pour liquider votre retraite. Dans ce cas, vous percevrez une pension à taux plein, quel que soit le nombre de trimestres acquis.
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Rachat de trimestres
Vous pouvez racheter des trimestres :
- si vous avez effectué des études supérieures (avec obtention d’un diplôme français) et si vous avez été affilié au régime général dès la fin de celles-ci ;
- si vous avez effectué des périodes d’apprentissage ou d’activité en tant qu’assistant maternel ;
- si vous justifiez d’années de cotisation incomplètes pendant lesquelles vous étiez affilié au régime général ;
- si vous êtes un enfant d’ancien harki, moghazni ou autres supplétifs ayant servi en Algérie et venus vivre en France.
Continuer à travailler
S’il ne vous manque que quelques trimestres, vous avez également la solution de continuer à travailler pour les obtenir et bénéficier ainsi de votre retraite à taux plein.
Épargner pour anticiper la baisse de revenu à la retraite
Le départ à la retraite s'accompagne le plus souvent d'une baisse de revenus. Ceci est valable que vous partiez à la retraite avec le taux plein ou non.
Pour anticiper cela et limiter la perte de pouvoir d'achat le jour J, vous pouvez vous constituer une épargne, durant votre carrière. En effet, opter pour un placement long terme et mettre de côté de l'argent chaque mois vous permettra d'accumuler un capital de façon relativement indolore.
La décote : ce qu'il faut retenir
La décote est appliquée lorsque vous prenez votre retraite avant 67 ans, et que vous n'avez pas atteint le nombre de trimestres requis pour bénéficier d'une retraite à taux plein.
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Elle existe dans l'ensemble des régimes de retraite de base et dans un grand nombre de régimes complémentaires.
La décote correspond à un taux de minoration appliqué par trimestre manquant (20 maximum). Il peut être tentant de partir à la retraite dès que vous avez atteint l’âge légal.
Après tout, vous avez peut-être déjà une longue carrière derrière vous et probablement envie de concrétiser vos projets à la retraite le plus tôt possible.
Mais s'il vous manque des trimestres de cotisation par rapport à la durée d’assurance requise, votre pension subira un double malus (proratisation et décote). Cumulées, ces 2 minorations peuvent affecter sensiblement le montant de votre pension. Mais pas de panique, plusieurs solutions s'offrent à vous pour y remédier.
Tableau - Nombre de trimestres d'assurance exigé pour avoir droit à une retraite à taux plein
| Vous êtes né : | Vous pouvez partir en retraite à partir de : | Nombre de trimestres exigé pour avoir le taux plein |
|---|---|---|
| Entre le 1er janvier 1958 et le 31 décembre 1960 | 62 ans | 167 (41 ans 9 mois) |
| Entre le 1er janvier 1961 et le 31 aout 1961 | 62 ans | 168 (42 ans) |
| Entre le 1er septembre 1961 et le 31 décembre 1961 | 62 ans et 3 mois | 169 (42 ans 3 mois) |
| 1962 | 62 ans et 6 mois | 169 (42 ans 3 mois) |
| 1963 | 62 ans et 9 mois | 170 (42 ans 6 mois) |
| 1964 | 63 ans | 171 (42 ans 9 mois) |
| 1965 | 63 ans et 3 mois | 172 (43 ans) |
| 1966 | 63 ans et 6 mois | 172 (43 ans) |
| 1967 | 63 ans et 9 mois | 172 (43 ans) |
| À partir du 1er janvier 1968 | 64 ans | 172 (43 ans) |
Tableau - Taux de la retraite selon le nombre de trimestres manquant
| Nombre de trimestres manquants | Taux de la retraite |
|---|---|
| 1 | 49,375 % |
| 2 | 48,750 % |
| 3 | 48,125 % |
| 4 | 47,500 % |
| 5 | 46,875 % |
| 6 | 46,250 % |
| 7 | 45,625 % |
| 8 | 45,000 % |
| 9 | 44,375 % |
| 10 | 43,750 % |
| 11 | 43,125 % |
| 12 | 42,500 % |
| 13 | 41,875 % |
| 14 | 41,250 % |
| 15 | 40,625 % |
| 16 | 40,000 % |
| 17 | 39,375 % |
| 18 | 38,750 % |
| 19 | 38,125 % |
| 20 et plus | 37,500 % |