Calcul de la Retraite : Ce qu'il Faut Savoir sur le Nombre de Trimestres Requis
Vous approchez de la retraite et vous vous posez des questions sur son montant ? C’est simple ! Vous pouvez partir à la retraite à partir de l’âge légal.
Cependant, pour bénéficier d’une retraite entière, calculée au taux maximum, vous devez réunir un certain nombre de trimestres. Si vous partez à la retraite avant 67 ans sans avoir le nombre de trimestres exigé, vous n'avez pas droit à une retraite à taux plein. Dans ce cas, le montant de votre pension de retraite est réduit en fonction du nombre de trimestres qui vous manquent.
Âge et Trimestres : Les Conditions Essentielles
Pour partir à la retraite et obtenir une pension à taux plein, il faut avoir atteint l'âge légal de départ à la retraite et avoir obtenu un certain nombre de trimestres validés (trimestres cotisés + trimestres assimilés). Ce nombre de trimestres varie en fonction de votre année de naissance, sauf dans certaines situations spécifiques (pension d’invalidité, inaptitude au travail, handicap…).
Si vous n’avez pas le nombre de trimestres requis et que vous demandez la liquidation de votre retraite, vous subirez une décote. Cette décote impactera le taux de votre pension, selon le nombre de trimestres manquants.
Néanmoins, il existe un âge à partir duquel la décote s'annule, il est fixé à 67 ans.
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Tableau : Nombre de trimestres d'assurance exigé pour avoir droit à une retraite à taux plein
| Vous êtes né : | Vous pouvez partir en retraite à partir de : | Nombre de trimestres exigé pour avoir le taux plein |
|---|---|---|
| Entre le 1er janvier 1958 et le 31 décembre 1960 | 62 ans | 167 (41 ans 9 mois) |
| Entre le 1er janvier 1961 et le 31 aout 1961 | 62 ans | 168 (42 ans) |
| Entre le 1er septembre 1961 et le 31 décembre 1961 | 62 ans et 3 mois | 169 (42 ans 3 mois) |
| 1962 | 62 ans et 6 mois | 169 (42 ans 3 mois) |
| 1963 | 62 ans et 9 mois | 170 (42 ans 6 mois) |
| 1964 | 63 ans | 171 (42 ans 9 mois) |
| 1965 | 63 ans et 3 mois | 172 (43 ans) |
| 1966 | 63 ans et 6 mois | 172 (43 ans) |
| 1967 | 63 ans et 9 mois | 172 (43 ans) |
| À partir du 1er janvier 1968 | 64 ans | 172 (43 ans) |
Comment Connaître Son Nombre de Trimestres Acquis ?
La retraite, ça se prépare. Pour cela, il existe différentes modalités pour vous permettre de connaître le nombre de trimestres acquis, et savoir combien il vous en manque pour éviter une éventuelle décote.
- À tout âge: En vous connectant à votre compte retraite du site info-retraite.fr, vous pouvez disposer de nombreuses informations concernant les droits que vous avez acquis pour la retraite.
- À partir de l’âge de 35 ans: Tous les 5 ans, un Relevé Individuel de Situation (RIS) vous est adressé sans que cela nécessite une quelconque démarche de votre part.
- Dès l’âge de 45 ans: Il est envisageable de demander, à l’une des caisses de retraite dont vous dépendez, un entretien individuel gratuit.
- À partir de l’âge de 55 ans: Tous les 5 ans, et jusqu’à votre liquidation de retraite, vous recevrez une Estimation Indicative Globale (EIG) du montant des différentes pensions (retraite de base et complémentaire) auxquelles vous pourrez prétendre selon la date choisie pour votre départ en retraite.
Décote et Minoration du Taux de Liquidation
S’il vous manque des trimestres validés au moment où vous souhaitez prendre votre retraite, vous subirez une décote sur votre pension au régime de base. Cette décote est définitive et s'appliquera tout au long sur votre pension de retraite. Pour calculer l'impact de vos trimestres manquants sur le montant de votre retraite de base, il vous faudra réduire le taux plein fixé à 50 % de -1,25 % par trimestre manquant.
Le calcul de trimestres qui font défaut est fait en prenant en considération deux éléments et en appliquant celui qui vous est le plus favorable :
- une comparaison entre le nombre de trimestres manquants entre la date de votre départ à la retraite et vos 67 ans ;
- une comparaison entre le nombre de trimestres manquants et ceux exigés pour une pension à taux plein.
Tableau : Taux de la retraite selon le nombre de trimestres manquant
| Nombre de trimestres manquants | Taux de la retraite |
|---|---|
| 1 | 49,375 % |
| 2 | 48,750 % |
| 3 | 48,125 % |
| 4 | 47,500 % |
| 5 | 46,875 % |
| 6 | 46,250 % |
| 7 | 45,625 % |
| 8 | 45,000 % |
| 9 | 44,375 % |
| 10 | 43,750 % |
| 11 | 43,125 % |
| 12 | 42,500 % |
| 13 | 41,875 % |
| 14 | 41,250 % |
| 15 | 40,625 % |
| 16 | 40,000 % |
| 17 | 39,375 % |
| 18 | 38,750 % |
| 19 | 38,125 % |
| 20 et plus | 37,500 % |
Solutions pour Pallier le Manque à Gagner
Vous ne disposez pas de la durée d'assurance requise fixée pour votre génération et votre pension de retraite du régime de base risque de subir une décote. Il existe des solutions pour pallier le manque à gagner, on vous explique.
Les solutions pour obtenir une retraite à taux plein :
Lire aussi: Conditions 1987 retraite
- Âge légal du taux plein automatique : Attendre d’avoir atteint l’âge de 67 ans pour liquider votre retraite. Dans ce cas, vous percevrez une pension à taux plein, quel que soit le nombre de trimestres acquis.
- Rachat de trimestres : Vous pouvez racheter des trimestres si vous avez effectué des études supérieures, des périodes d’apprentissage, ou si vous justifiez d’années de cotisation incomplètes.
- Continuer à travailler : S’il ne vous manque que quelques trimestres, vous avez également la solution de continuer à travailler pour les obtenir et bénéficier ainsi de votre retraite à taux plein.
- Épargner pour anticiper la baisse de revenu à la retraite : Opter pour un placement long terme et mettre de côté de l'argent chaque mois vous permettra d'accumuler un capital.
Le Minimum Contributif : Un Montant Plancher pour les Retraites Faibles
Le minimum contributif est le « montant plancher » de la retraite de base, pour les assurés qui ont cotisé la durée légale (entre 167 et 172 trimestres suivant la date de naissance) ou qui ont dépassé l'âge de la retraite à taux plein (67 ans).
Ce minimum retraite s'applique aux pensions des salariés du privé (régime général), des salariés agricoles (MSA), et des artisans, commerçants et industriels (SSI). Il est attribué quels que soient les revenus dont dispose le retraité en plus de ses pensions : loyers, revenus du capital, activité professionnelle.
Le minimum contributif bénéficie aux assurés ayant cotisé sur de faibles revenus, et remplissant les conditions d'une retraite à taux plein, c'est-à-dire :
- avoir atteint l'âge minimal de la retraite (de 62 à 64 ans selon votre année de naissance) et avoir validé le nombre requis de trimestres (entre 167 et 172).
- ou avoir atteint ou dépassé l'âge de la retraite à taux plein (67 ans).
Le minimum contributif est composé de 2 parties : le minimum proprement dit (747,69€ brut mensuel en 2025 pour une carrière complète) ; et la majoration, lorsque vous justifiez d'une durée d'assurance d'au moins 120 trimestres au régime général, qui porte le minimum à 893,66€ brut par mois en 2025.
Calcul du Montant de la Retraite
Le montant de votre pension de retraite de l'Assurance retraite de la Sécurité sociale est calculé ainsi :
Lire aussi: Montant trimestre retraite
Revenu annuel moyen x Taux de la pension x (Votre durée d'assurance à l'Assurance retraite / Durée d'assurance pour obtenir une pension à taux plein)
Qu'est-ce que le revenu annuel moyen ?
Votre revenu annuel moyen est la moyenne des salaires bruts sur lesquels vous avez cotisé à l'Assurance retraite pendant les 25 années les plus avantageuses de votre carrière. Si vous avez travaillé moins de 25 ans, votre revenu annuel moyen est égal à la moyenne de vos salaires bruts durant ces années de travail.
Qu'est-ce que la durée d'assurance retraite ?
La durée d'assurance retraite est l'ensemble des trimestres retenus par les caisses de retraite. La durée d'assurance retenue par l'Assurance retraite comprend notamment les périodes au cours desquelles vous avez cotisé à l'Assurance retraite (trimestres d'assurance).
Quel est le taux qui sert à calculer la pension de retraite ?
Le taux appliqué à votre revenu annuel moyen est 50 % si vous avez droit à une retraite à taux plein. En revanche, si vous partez à la retraite avant 67 ans sans avoir le nombre de trimestres exigé pour avoir droit à une retraite à taux plein, tous régimes confondus, le taux de 50 % est réduit de 0,625 % par trimestres manquant dans la limite de 20 trimestres.Cette réduction s'appelle la décote.