Retraite avec 100 Trimestres : Quelles sont les Conditions ?

Il est assez simple de calculer le montant de votre retraite si vous avez cotisé 100 trimestres. Cela dépend avant toute chose de votre date d'anniversaire. La pension de retraite à taux plein (soit le montant total que vous allez toucher selon vos cotisations) se calcule sur la base du nombre de trimestres que vous avez cotisés, selon votre année de naissance.

Si vous avez actuellement 80 trimestres cotisés et que vous vous interrogez sur le montant de votre retraite, cet article est spécialement dédié à ce sujet ! Nous répondons en détail à la question : “Quelle retraite avec 80 trimestres ?”.

Pour les individus ayant cumulé 80 trimestres de travail, le calcul de la pension de retraite est réalisé de manière similaire que pour les autres personnes. Cependant, il est essentiel de noter que le montant de la pension sera inférieur à celui d'une personne ayant cotisé davantage de trimestres. En effet, un nombre plus élevé de trimestres cotisés se traduit par un taux de liquidation de la pension plus élevé.

Par exemple, une personne ayant cotisé 80 trimestres et prenant sa retraite à l'âge de 62 ans pourrait recevoir une pension de retraite d'environ 1 000 € par mois, tandis qu'une personne ayant cotisé 172 trimestres et prenant sa retraite à l'âge de 67 ans pourrait percevoir une pension de retraite d'environ 2 000 € par mois.

Calcul des Trimestres et Décote

Il existe deux sortes de trimestres : les assimilés et les cotisés. Il faut les additionner pour avoir votre nombre de trimestres validés. Ces derniers vous aident à connaître votre avancée ou votre éventuel retard.

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Les trimestres cotisés correspondent aux périodes où des cotisations de retraite ont pu être prélevées sur votre salaire et versées aux diverses caisses de retraite concernées. Les trimestres assimilés, eux, ne sont pas cotisés mais peuvent être pris en compte dans le calcul de vos trimestres validés. Attention : Les trimestres assimilés sont plafonnés et fonctionnent au cas par cas, la plupart du temps.

Si vous n'avez pas cotisés tous les trimestres nécessaires lors que vous avez atteint l'âge minimum de départ à la retraite (62 ans), dans ce cas, une décote s'applique sur le montant de votre pension de retraite. Il s'agit en fait d'un taux de minoration qui influera sur votre retraite et ce, pour chaque trimestre manquant. C'est une décote dite viagère, qui s'applique jusqu'au décès de la personne concernée. Attention, elle ne peut pas être supérieure à 20 trimestres.

Le pourcentage de la décote oscille entre 1,25 et 2,5%. Si vous souhaitez partir à la retraite en ayant cumulé 100 trimestres, vous devrez alors compter sur une forte décote de votre pension de retraite, en proportion avec le nombre de trimestres qu'il vous manquera. De fait, si vous avez 62 ans en 2021, mais seulement 100 trimestres de cotisés, il vous manquera 66 trimestres pour toucher une retraite à taux plein.

La décote n'est pas une fatalité pour autant. Il est possible de repousser votre départ à la retraite. Si l'âge minimum est fixé à 62 ans, l'âge légal est fixé à 67 ans depuis la réforme de 2010.

Minimum Contributif et Solidarité

La retraite étant en général proportionnelle aux revenus d'activité, la pension risque d'être très faible. Dans un souci de solidarité, les régimes de retraite de base prévoient des mécanismes spécifiques : le minimum contributif pour les salariés et les indépendants, et le minimum garanti pour les fonctionnaires.

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Le minimum contributif est le « montant plancher » de la retraite de base, pour les assurés qui ont cotisé la durée légale (entre 167 et 172 trimestres suivant la date de naissance) ou qui ont dépassé l'âge de la retraite à taux plein (67 ans). Ce minimum retraite s'applique aux pensions des salariés du privé (régime général), des salariés agricoles (MSA), et des artisans, commerçants et industriels (SSI).

Il est attribué quels que soient les revenus dont dispose le retraité en plus de ses pensions : loyers, revenus du capital, activité professionnelle...En revanche, il ne peut pas porter la somme des pensions de retraite perçues dans l'ensemble des régimes (de base et complémentaire) au-dessus d'un certain montant (1 394,86€ en 2025). Si ce montant est dépassé, le minimum contributif est réduit en proportion.

Conditions pour Obtenir le Minimum Contributif

Le minimum contributif bénéficie aux assurés ayant cotisé sur de faibles revenus, et remplissant les conditions d'une retraite à taux plein, c'est-à-dire :

• avoir atteint l'âge minimal de la retraite (de 62 à 64 ans selon votre année de naissance) et avoir validé le nombre requis de trimestres (entre 167 et 172).
• ou avoir atteint ou dépassé l'âge de la retraite à taux plein (67 ans).

Pour y avoir droit, vous devez avoir demandé et obtenu toutes vos retraites de base et complémentaires.

Montant du Minimum Contributif

Le minimum contributif est composé de 2 parties :

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• le minimum proprement dit (747,69€ brut mensuel en 2025 pour une carrière complète) ;
• et la majoration, lorsque vous justifiez d'une durée d'assurance d'au moins 120 trimestres au régime général, qui porte le minimum à 893,66€ brut par mois en 2025.

Comment Calculer le Minimum Contributif Majoré ?

Pour calculer le montant de la pension de retraite auquel vous avez droit, on tient compte de 2 paramètres :

• le nombre de trimestres cotisés, c'est-à-dire les trimestres au cours desquels vous avez effectivement versé des cotisations retraite (ou que vous avez rachetés, éventuellement) ;
• et les trimestres validés, qui se composent des trimestres cotisés auxquels on ajoute tous les trimestres obtenus pendant les périodes de chômage, de maladie, de maternité, ainsi que les trimestres de majoration pour enfants… En bref, tous les trimestres dont vous bénéficiez sans avoir cotisé.

Il peut exister 3 cas de figure :

1. Vous avez dépassé l'âge légal de départ à la retraite (62 à 64 ans selon votre année de naissance) et vous totalisez le nombre requis de trimestres cotisés (de 168 pour la génération 1961 jusqu'à 172 pour les générations 1965 et suivantes) : votre pension ne pourra pas être inférieure au minimum contributif majoré (soit 893,66€ brut par mois en 2025).
2. Vous avez dépassé l'âge minimum de la retraite et vous totalisez bien le nombre requis de trimestres validés, mais vous n'avez pas suffisamment de trimestres cotisés. Dans ce cas, votre pension ne pourra pas être inférieure au minimum contributif simple de 747,69€ brut mensuel en 2025, augmenté d'une majoration qui est calculée de la façon suivante :
   • Si vous avez moins de 120 trimestres cotisés, vous n'avez droit à aucune majoration : vous percevrez le minimum contributif simple, non majoré
   • Si vous avez entre 120 trimestres et la durée d'assurance requise, vous percevez une majoration proportionnelle au nombre de trimestres cotisés que vous totalisez, par rapport à la durée requise.
3. Vous avez dépassé l'âge de la retraite à taux plein (67 ans) et vous ne totalisez pas le nombre de trimestres validés requis : dans ce cas, le montant plancher de votre retraite représentera une fraction du minimum contributif non majoré (747,69€ brut mensuel en 2025).

Minimum Garanti pour les Fonctionnaires

Pour les fonctionnaires, le minimum garanti est en théorie le « montant plancher » de la retraite de base. Il est attribué aux fonctionnaires dont la pension est peu élevée. Son versement n'est pas conditionné au respect d'un plafond de ressources global (c'est-à-dire tous revenus confondus).

En revanche, comme le minimum contributif, il ne peut pas permettre de porter la somme totale des pensions de retraite (tous régimes confondus) au-dessus d'un certain montant, qui s'élève à 1 394,86€ brut mensuel en 2025. En cas de dépassement, le minimum garanti est réduit en proportion.

Conditions pour Bénéficier du Minimum Garanti

Pour bénéficier du minimum garanti, vous devez remplir l'une de ces conditions au moment de prendre votre retraite :

• Avoir validé le nombre de trimestres d'assurance requis (tous régimes confondus) pour bénéficier d'une retraite à taux plein ;
• Avoir atteint la limite d'âge ;
• Avoir atteint l'âge d'annulation de la décote ;
• Être admis à la retraite pour invalidité d'origine professionnelle ou non professionnelle ;
• Avoir droit à la retraite anticipée en tant que parent d'un enfant invalide, handicapé à 80 % ou atteint d'une infirmité ou maladie incurable.

Montant du Minimum Garanti

Le montant de votre « minimum garanti » variera en fonction de votre ancienneté en tant que fonctionnaire. Ainsi :

• Vous avez 40 années de services ou plus

  Votre pension ne peut pas être inférieure, en théorie, à un montant réévalué (mais pas toujours revalorisé) chaque année, qui s'élève à 1 354,16€ brut mensuel en 2025.

• Vous avez entre 15 et 39 années de services

  Le montant du minimum garanti qui vous est applicable est déterminé de la façon suivante :

  pour 15 ans de services, 57,5% du montant garanti pour une carrière complète (soit, en 2025, 57,5% de 1 354,16€ = 771,87€ brut par mois), puis 2,5% (soit 33,85€) par année supplémentaire de services entre 15 et 30 ans de services, et 0,5% (soit 6,77€) par année supplémentaire entre 30 et 39 ans de services.

• Vous avez moins de 15 ans de services

  Le montant du minimum garanti qui vous est applicable est déterminé d'après la formule suivante, pour 2025 : (1 354,16€ x nombre d'années de services x 4) / nombre de trimestres d'assurance requis pour bénéficier d'une retraite à taux plein.

Allocation de Solidarité aux Personnes Âgées (ASPA)

Il est envisageable de cumuler l'Allocation de solidarité aux personnes âgées (ASPA) et une pension de retraite, mais sous certaines conditions. En effet, l'ASPA est une aide financière qui peut être octroyée lors de votre départ à la retraite ou si vous percevez déjà une pension de retraite.

Pour être éligible à l'ASPA, vous devez justifier de ressources limitées qui ne vous permettent pas de subvenir à vos besoins de manière adéquate. Si vous remplissez les critères d'attribution de l'ASPA, elle peut être utilisée pour compléter vos revenus de retraite afin d'atteindre un montant minimum fixé par l'État.

Tableau Récapitulatif des Montants Minima en 2025

Informations Complémentaires

Vous pouvez vous rendre sur le site de l'Assurance retraite pour vous renseigner sur l'avancée de votre cotisation. Cette consultation de votre relevé de carrière est gratuite et fait figurer le nombre de trimestres cotisés chaque année ainsi que vos revenus d'activité (votre salaire mensuel ou annuel). Dès lors que vous avez déclaré votre premier emploi, l'Assurance retraite a ouvert un dossier pour vous en utilisant votre numéro de sécurité sociale.

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