Quel Montant de Retraite avec 150 Trimestres de Calcul?
La question de la retraite avec un nombre restreint de trimestres, comme 150, soulève beaucoup d’interrogations. Comment calcule-t-on la pension ? Quels sont les impacts sur l’âge de départ à la retraite ?
Comprendre le Système de Retraite Français
Le système de retraite en France repose sur une base contributive. Plus vous cotisez, plus votre pension sera élevée. Avec 150 trimestres, le montant de votre pension sera réduit en raison de la décote appliquée pour chaque trimestre manquant.
- Pension de base: La pension de base est versée par la Sécurité sociale en fonction de votre durée de cotisation et de vos revenus. Avec 150 trimestres, votre pension sera calculée en appliquant un taux réduit.
- Pension complémentaire: La retraite complémentaire, versée par des organismes comme l’AGIRC-ARRCO pour les salariés du privé, est également proportionnelle aux points acquis tout au long de votre carrière. Avec 150 trimestres, le nombre de points sera relativement faible, mais ils contribueront tout de même à améliorer votre pension globale.
Calcul de la Retraite de Base avec 150 Trimestres
Pour un salarié du secteur privé, le calcul de la retraite se base sur la durée d’assurance retraite, le revenu moyen de vos 25 meilleures années et l’âge auquel vous prenez votre retraite.
Âge Légal vs Âge du Taux Plein
L’âge légal de la retraite en France est de 64 ans, mais cela ne garantit pas une retraite au taux plein. Vous devrez attendre l'âge automatique du taux plein, fixé entre 67 ans et plus, pour bénéficier d'une pension sans décote, quel que soit le nombre de trimestres cotisés.
Minimum Contributif
Le minimum contributif est un mécanisme permettant d’assurer un minimum de pension à ceux ayant cotisé sur une période limitée. Toutefois, il faut justifier d’un nombre minimum de trimestres validés tous régimes confondus.
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Avoir validé un faible nombre de trimestres ne signifie pas que vous êtes privé de droits. Il existe plusieurs dispositifs pour garantir un minimum de revenu à la retraite.
Minimum Vieillesse - L’Allocation de Solidarité aux Personnes Âgées (ASPA)
L’ASPA est un filet de sécurité destiné à ceux dont les ressources sont inférieures à un certain seuil à partir de 65 ans. Si votre pension est faible, vous pourriez être éligible sous condition à cette aide pour compléter vos revenus.
Majorations et Compléments Possibles
En fonction de votre situation familiale, vous pouvez bénéficier de majorations, notamment pour avoir élevé des enfants ou avoir un conjoint à charge.
Stratégies pour Augmenter le Montant de Votre Pension
Si vous n’avez que 150 trimestres, il existe plusieurs stratégies pour augmenter le montant de votre pension et améliorer vos droits.
Rachat de Trimestres
Le rachat de trimestres permet de combler les périodes non cotisées en contrepartie d’un versement. Cela peut être une solution intéressante pour ceux qui souhaitent augmenter le montant de leur pension, mais il faut bien calculer le coût du rachat en fonction de l’impact sur la pension.
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Poursuite d'Activité
Poursuivre son activité au-delà de l’âge légal peut être une option intéressante pour augmenter vos droits à la retraite. Chaque trimestre supplémentaire vous permet de réduire la décote et d’améliorer le montant final de votre pension.
- En réduisant l'effet de la « proratisation » (pour la pension de base).
- En réduisant l'effet de la décote (pour les pensions de base et complémentaire).
En outre, les périodes de travail supplémentaires sont susceptibles d'augmenter la base de calcul de votre pension.
La Retraite Progressive : Une Option?
Vous pouvez choisir d’aménager votre fin de carrière grâce à la retraite progressive. La retraite progressive est un dispositif qui vous permet, en fin de carrière, de travailler à temps partiel (ou à temps réduit si vous êtes salarié en forfait) et de percevoir, en même temps, une partie de vos retraites (de base et complémentaires). Pendant cette période, vous continuez de cotiser à la retraite.
Vous devez remplir les 3 conditions suivantes :
- Être âgé d’au moins 60 ans
- Justifier d'une durée d'assurance et de périodes reconnues équivalentes fixée à 150 trimestres auprès d’une ou plusieurs caisses de retraite de base
- Exercer une activité salariée ou non salariée à temps partiel (ou à temps réduit par rapport à la durée légale ou conventionnelle de travail exprimée en jours ou en demi-journées) comprise entre 40 % et 80 % d’un temps complet.
Pour déterminer le montant de votre retraite progressive, une retraite provisoire est calculée sur la base de vos droits au moment de votre demande. La part de retraite versée dépend de votre temps de travail. Le montant de la retraite est calculé en fonction de la diminution des revenus professionnels. La première année, le chef d'entreprise perçoit la moitié de sa retraite à titre provisionnel.
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Vous continuez de cotiser pour votre retraite tant que vous exercez une activité à temps partiel. Sous réserve de l’accord de votre employeur, vous pouvez aussi cotiser pour la retraite sur la base du salaire à temps plein pour votre activité à temps partiel.
Votre caisse régionale vous adresse régulièrement un questionnaire pour vérifier votre activité à temps partiel. Il est important de renvoyer ce questionnaire à votre caisse régionale dans les délais. Dans le cas contraire, le paiement de votre retraite progressive est suspendu.
Le Plan Épargne Retraite (PER)
Le Plan Épargne Retraite (PER) est un dispositif d'épargne dédié à la préparation de la retraite. Il vous permet de constituer un capital tout en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse. Les sommes épargnées sont bloquées jusqu’à la retraite, sauf exceptions (achat de résidence principale, accidents de la vie).
Le Contrat d’Assurance-Vie
Le contrat d’assurance-vie est un outil d’épargne flexible vous permettant de constituer un capital ou de préparer une transmission. Il propose une fiscalité avantageuse après huit ans de détention et vous offre la possibilité de choisir les bénéficiaires en cas de décès.
Exemple de Pension de Retraite avec 150 Trimestres Cotisés
Un individu avec 150 trimestres cotisés recevra une pension de base réduite. Cependant, des stratégies comme le rachat de trimestres, ou la prolongation de l’activité, peuvent sensiblement améliorer ce montant.
Les Effets des Revenus et des Trimestres Cotisés sur la Retraite de Base
Dans le régime général des salariés du privé, le régime des artisans, commerçants et industriels, la pension de retraite se calcule de la même façon : à taux plein, elle s'élève à 50 % de la moyenne des 25 meilleures années de revenu.
Pour bénéficier d'une pension complète, il faut avoir au moins 62 ans et tous ses trimestres.
En Fonction du Nombre de Trimestres Validés
Si vous avez validé, tous régimes confondus, moins de trimestres que la durée d'assurance requise (entre 160 et 172 selon votre année de naissance) et que vous prenez votre retraite avant 67 ans, votre retraite de base est réduite de 2 façons.
- D'abord, elle est calculée au prorata du nombre de trimestres que vous avez validés.
- Ensuite, elle subit une décote, c'est-à-dire qu'elle est réduite de 1,25 % par trimestre manquant (dans la limite de 20).
Si vous avez validé, tous régimes confondus, moins de trimestres que la durée d'assurance requise, mais que vous prenez votre retraite à 67 ans ou plus (ou entre 65 et 67 ans si vous êtes né avant 1955), votre pension subira toujours la proratisation, mais plus de décote.
En Fonction du Montant de Vos Revenus
Votre pension est calculée à partir d'un salaire de référence dit « Salaire annuel moyen » (ou « revenu annuel moyen » pour les indépendants).
Le Salaire annuel moyen (SAM) représente la moyenne des 25 meilleures années de salaire. Mais pour faire cette moyenne, on ne prend pas le salaire de chaque année tel quel. On lui applique un coefficient de revalorisation, qui tient compte de l'évolution des prix.
Par ailleurs, on ne prend en compte que la partie de votre salaire qui est inférieure ou égale au « Plafond de la Sécurité sociale ».
Comment les Revenus et le Nombre de Trimestres Cotisés Influencent la Retraite Complémentaire ?
Le calcul de la pension est plus simple dans les régimes complémentaires, qui sont des régimes par points : il suffit de multiplier le nombre de points acquis au cours de la carrière par la valeur du point à la date de la liquidation.
Nombre de Trimestres Cotisés et Retraite Complémentaire
Si vous liquidez votre pension de retraite de base à taux réduit (avant 67 ans, sans avoir validé tous vos trimestres, tous régimes confondus), votre pension complémentaire sera affectée d'une décote, en fonction (comme pour le régime de base) du nombre de trimestres manquants. En revanche, aucune proratisation ne s'appliquera.
Niveau de Revenu et Retraite Complémentaire
Dans les régimes complémentaires, plus votre revenu est élevé, plus vous cotisez. Cela vous apporte plus de points, et donc une pension complémentaire plus élevée.
La seule limite est celle du plafond de cotisation le plus élevé.
En Quoi Poursuivre Votre Activité Augmente Votre Pension ?
Si Vous Avez Moins de 67 Ans
Chaque trimestres validés supplémentaire augmente vos pensions de plusieurs façons :
- En réduisant l'effet de la « proratisation » (pour la pension de base).
- En réduisant l'effet de la décote (pour les pensions de base et complémentaire).
Si Vous Avez Plus de 67 Ans
Si vous continuez de valider des trimestres, vous ne bénéficiez pas de la surcote. En revanche, le rythme de validation de trimestres s'accélère après 67 ans : pour chaque nouveau trimestre validé, votre durée d'assurance est augmentée de 2,5 %.