Retraite à 67 ans sans tous ses trimestres : Conditions et implications
La réforme des retraites a modifié l'âge légal de départ, mais l'âge de 67 ans reste un pivot pour obtenir une retraite à taux plein, même sans tous les trimestres requis. Examinons les conditions et les implications de ce dispositif.
L'âge légal de départ à la retraite et la réforme de 2023
Depuis le 1er septembre 2023, l’âge légal de départ à la retraite est relevé progressivement de 62 à 64 ans. Ce relèvement concerne les personnes nées à partir du 1er septembre 1961, et s’étalera jusqu’en 2030. Partir à 64 ans devient progressivement l’âge légal de référence pour la retraite en France. C’est désormais le nouvel âge pivot pour les assurés nés à partir de 1968, à condition d’avoir validé le nombre de trimestres requis (jusqu’à 172). Si vous remplissez ces conditions, vous pouvez obtenir une pension sans décote.
Malgré la réforme, 62 ans reste l’âge minimum de départ à la retraite pour certaines catégories de personnes : carrières longues, invalidité, handicap ou pénibilité. C’est l’option la plus précoce, souvent synonyme de liberté retrouvée… mais vous pourriez percevoir une pension incomplète en fonction du nombre de trimestres validés.
La garantie du taux plein à 67 ans
67 ans reste l’âge de garantie pour le taux plein : même si vous n’avez pas validé tous vos trimestres, vous bénéficierez de votre retraite sans décote. Cette solution peut s’avérer stratégiquement intéressante pour ceux qui ont connu des périodes d’interruption de carrière ou de travail à temps partiel.
Un cas classique : Julien, né en 1965, a cotisé 170 trimestres. Marie, salariée née en 1964, totalise 155 trimestres.
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Tableau récapitulatif : Âge de départ et nombre de trimestres requis
| Année de naissance | Âge légal de départ | Nombre de trimestres cotisés |
|---|---|---|
| 1955 - 1957 | 62 ans | 166 |
| 1958 - 1960 | 62 ans | 167 |
| 1er janvier au 31 août 1961 | 62 ans | 168 |
| 1er septembre au 31 décembre 1961 | 62 ans et 3 mois | 169 |
| 1962 | 62 ans et 6 mois | 169 |
| 1963 | 62 ans et 9 mois | 170 |
| 1964 | 63 ans | 171 |
| 1965 | 63 ans et 3 mois | 172 |
| 1966 | 63 ans et 6 mois | 172 |
| 1967 | 63 ans et 9 mois | 172 |
| 1968 | 64 ans | 172 |
Impact des trimestres manquants sur le montant de la retraite
Une fois atteint l’âge légal de départ en retraite, il est possible de demander la liquidation de ses droits sans avoir le nombre de trimestres requis. Selon votre situation, il est possible que votre pension subisse une décote. Si vous partez entre 62 et 64 ans (selon votre génération), vous n’échapperez pas à cette minoration définitive. En revanche, si vous atteignez 67 ans, vous pourrez tout de même prétendre à une pension de retraite à taux plein.
Si vous n’avez pas le nombre de trimestres requis et que vous demandez la liquidation de votre retraite, vous subirez une décote. Cette décote impactera le taux de votre pension, selon le nombre de trimestres manquants. Néanmoins, il existe un âge à partir duquel la décote s'annule, il est fixé à 67 ans.
Calcul de la décote
S’il vous manque des trimestres validés au moment où vous souhaitez prendre votre retraite, vous subirez une décote sur votre pension au régime de base. Cette décote est définitive et s'appliquera tout au long sur votre pension de retraite. Pour calculer l'impact de vos trimestres manquants sur le montant de votre retraite de base, il vous faudra réduire le taux plein fixé à 50 % de -1,25 % par trimestre manquant.
Le calcul de trimestres qui font défaut est fait en prenant en considération deux éléments et en appliquant celui qui vous est le plus favorable :
- une comparaison entre le nombre de trimestres manquants entre la date de votre départ à la retraite et vos 67 ans ;
- une comparaison entre le nombre de trimestres manquants et ceux exigés pour une pension à taux plein.
Comment connaître le nombre de trimestres acquis ?
La retraite, ça se prépare. Pour cela, il existe différentes modalités pour vous permettre de connaître le nombre de trimestres acquis, et savoir combien il vous en manque pour éviter une éventuelle décote.
Lire aussi: TUC : comment ça compte pour la retraite ?
Modalités pour connaître ses trimestres :
- À tout âge : En vous connectant à votre compte retraite du site info-retraite.fr, vous pouvez disposer de nombreuses informations concernant les droits que vous avez acquis pour la retraite.
- À partir de l’âge de 35 ans : Tous les 5 ans, un Relevé Individuel de Situation (RIS) vous est adressé sans que cela nécessite une quelconque démarche de votre part.
- Dès l’âge de 45 ans : Il est envisageable de demander, à l’une des caisses de retraite dont vous dépendez, un entretien individuel gratuit au cours duquel vous serez informé sur vos droits déjà acquis et l’évolution de ceux-ci.
- À partir de l’âge de 55 ans : Tous les 5 ans, et jusqu’à votre liquidation de retraite, vous recevrez une Estimation Indicative Globale (EIG) du montant des différentes pensions auxquelles vous pourrez prétendre.
Solutions pour pallier le manque à gagner
Vous ne disposez pas de la durée d'assurance requise fixée pour votre génération et votre pension de retraite du régime de base risque de subir une décote. Il existe des solutions pour pallier le manque à gagner, on vous explique.
Les solutions pour obtenir une retraite à taux plein :
- Âge légal du taux plein automatique : Si vous n’avez pas le nombre requis de trimestres validés, une des solutions consiste à attendre d’avoir atteint l’âge de 67 ans pour liquider votre retraite.
- Rachat de trimestres : Vous pouvez racheter des trimestres si vous avez effectué des études supérieures, des périodes d’apprentissage, ou si vous justifiez d’années de cotisation incomplètes.
- Continuer à travailler : S’il ne vous manque que quelques trimestres, vous avez également la solution de continuer à travailler pour les obtenir et bénéficier ainsi de votre retraite à taux plein.
- Épargner pour anticiper la baisse de revenu à la retraite : Opter pour un placement long terme et mettre de côté de l'argent chaque mois vous permettra d'accumuler un capital.
Travailler au-delà de 67 ans
Travailler au-delà de 67 ans peut vous permettre d’augmenter le montant de votre retraite. En effet, si vous continuez de travailler au-delà de 67 ans, vous pouvez bénéficier d’une augmentation de votre durée d'assurance (c’est-à-dire de votre nombre de trimestres) auprès de l’Assurance retraite égale à 2,5 % pour chaque trimestre accompli au-delà de 67 ans.
Vous pouvez bénéficier de ce dispositif à condition de ne pas avoir, à 67, le nombre de trimestres exigé pour bénéficier d'une retraite au taux maximum. Augmenter votre durée d'assurance auprès de l'Assurance retraite vous permet de bénéficier d’un montant de retraite plus élevé de la part de l'Assurance retraite.
La pension de retraite de l’Assurance retraite est calculée de la manière suivante :
Salaire annuel moyen de vos 25 meilleures années x 50 % x (Votre nombre de trimestres validés auprès de l’Assurance retraite / Votre nombre total de trimestres tous régimes confondus)
Lire aussi: Retraite : le cas de 114 trimestres
Plus votre nombre de trimestres validés auprès de l’Assurance retraite est proche de votre nombre total de trimestres, tous régimes confondus, plus le montant de votre pension est élevé et se rapproche de la moitié de votre salaire annuel moyen.
Exemple :
Si vous êtes né en 1963, vous avez droit à une retraite à taux plein :
- À partir de 62 ans et 9 mois si vous avez 170 trimestres tous régimes confondus
- Ou à 67 ans quel que soit votre nombre de trimestres.
Si, à 67 ans, vous avez 170 trimestres, vous ne pouvez pas bénéficier d’une majoration de durée d’assurance de 2,5 % mais vous pouvez continuer à travailler pour obtenir une surcote.
Si, à 67 ans, vous avez moins de 170 trimestres (par exemple seulement 160 trimestres), vous pouvez continuer à travailler au-delà de 67 ans.