Retraite à 64 ans sans tous les trimestres : Quelles sont les conditions ?
Vous êtes salarié et vous souhaitez savoir ce qu'est une retraite à taux plein et si vous pourrez en bénéficier ? Voici les informations à connaître.
Une retraite à taux plein est une retraite accordée sans décote, c'est-à-dire sans réduction de son montant.
En tant que salarié du secteur privé, lorsque vous partez à la retraite, vous avez droit :
- À une pension de retraite de base de la part de l'Assurance retraite
- Et à une pension de retraite complémentaire de l'Agirc-Arrco
Les conditions pour une retraite à taux plein
La retraite de base de l'Assurance retraite est accordée à taux plein :
- Si vous remplissez une condition de durée d'assurance ou d'âge
- Ou si vous vous trouvez dans certains situations particulières.
La retraite de base de l'Assurance retraite est accordée à taux plein si vous remplissez l'une des 2 conditions suivantes :
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- Vous partez à la retraite entre l'âge minimum légal de départ (compris entre 62 et 64 ans selon votre année de naissance) et 67 ans en ayant un nombre déterminé de trimestres d'assurance retraite
- Ou vous partez à la retraite à 67 ans, quel que soit votre nombre de trimestres d'assurance retraite.
L'âge légal de départ à la retraite
Avec la réforme, l’âge légal de départ est maintenant de 64 ans pour toutes les personnes nées à partir du 1er janvier 1968.
L'âge minimal pour partir à la retraite est de 64 ans.
Pour les salariés et les non-salariés du secteur privé, l'âge d'ouverture des droits à la retraite est fixé à 64 ans.
Retraite sans le nombre de trimestres requis
Une fois atteint l’âge légal de départ en retraite, il est possible de demander la liquidation de ses droits sans avoir le nombre de trimestres requis.
Si vous partez à la retraite avant 67 ans, sans avoir le nombre de trimestres d'assurance retraite exigé, vous n'avez pas droit à une retraite à taux plein.
Lire aussi: Retraite : le cas de 114 trimestres
Dans ce cas, le montant de votre pension de retraite est réduit en fonction du nombre de trimestres qui vous manquent.
Si vous partez entre 62 et 64 ans (selon votre génération), vous n’échapperez pas à cette minoration définitive.
Si vous n’avez pas tous les trimestres requis, partir à l’âge légal ne garantit pas d’obtenir une pension de retraite à taux plein.
Votre retraite subit alors une « décote ».
Décote : calculer son taux de liquidation minoré
S’il vous manque des trimestres validés au moment où vous souhaitez prendre votre retraite, vous subirez une décote sur votre pension au régime de base.
Lire aussi: Retraite : que faire s'il vous manque un trimestre ?
Cette décote est définitive et s'appliquera tout au long sur votre pension de retraite.
Pour calculer l'impact de vos trimestres manquants sur le montant de votre retraite de base, il vous faudra réduire le taux plein fixé à 50 % de -1,25 % par trimestre manquant.
Si vous avez 64 ans et n'avez pas tous vos trimestres vous pouvez, bien sûr, prendre votre retraite, puisque l'âge légal de départ à la retraite est actuellement de 62 ans et vous pourrez également le faire après le report de l’âge légal de 62 à 64 ans.
Mais si vous partez à la retraite à 64 ans sans avoir tous vos trimestres, le montant de votre pension sera réduit par plusieurs facteurs.
Les réductions du montant de votre pension
Le montant de votre pension de base sera doublement réduit :
- par une décote de 1,25 % par trimestre manquant ;
- par la proratisation.
Votre pension complémentaire subira également une décote, dans les mêmes conditions que votre retraite de base, mais sans proratisation.
Connaître le nombre de trimestres manquants
Le calcul de trimestres qui font défaut est fait en prenant en considération deux éléments et en appliquant celui qui vous est le plus favorable :
- une comparaison entre le nombre de trimestres manquants entre la date de votre départ à la retraite et vos 67 ans ;
- une comparaison entre le nombre de trimestres manquants et ceux exigés pour une pension à taux plein.
Si vous avez cotisé à différents régimes de base et que vous cumulez le nombre de trimestres validés requis, votre pension du régime général sera calculée en prenant en compte les trimestres acquis dans ces régimes.
Comment connaître le nombre de trimestres acquis et à partir de quel âge ?
La retraite, ça se prépare. Pour cela, il existe différentes modalités pour vous permettre de connaître le nombre de trimestres acquis, et savoir combien il vous en manque pour éviter une éventuelle décote.
À tout âge
En vous connectant à votre compte retraite du site info-retraite.fr, vous pouvez disposer de nombreuses informations concernant les droits que vous avez acquis pour la retraite.
Plus précisément, vous aurez accès :
- à votre relevé de carrière ;
- aux coordonnées de vos régimes de retraite ;
- aux estimations personnalisées de votre retraite ;
- à vos contrats d'épargne retraite supplémentaire ;
- et au service de demande unique de correction de carrière, si vous avez au moins 55 ans.
À partir de l’âge de 35 ans
Tous les 5 ans, un Relevé Individuel de Situation (RIS) vous est adressé sans que cela nécessite une quelconque démarche de votre part.
Vous pouvez ainsi connaître votre durée d’assurance retraite et les points que vous avez acquis dans chaque régime de retraite de base et complémentaire.
Dès l’âge de 45 ans
Il est envisageable de demander, à l’une des caisses de retraite dont vous dépendez, un entretien individuel gratuit au cours duquel vous serez informé sur :
- vos droits déjà acquis ;
- l’évolution de ceux-ci, en fonction de vos choix à venir et des aléas de votre carrière.
Vous pourrez également obtenir une estimation de votre future pension et des renseignements sur les possibilités d’en améliorer le montant, ainsi que sur le cumul emploi-retraite.
À partir de l’âge de 55 ans
Tous les 5 ans, et jusqu’à votre liquidation de retraite, vous recevrez une Estimation Indicative Globale (EIG) du montant des différentes pensions (retraite de base et complémentaire) auxquelles vous pourrez prétendre selon la date choisie pour votre départ en retraite.
Ces informations tiennent compte de l’âge légal de départ à la retraite à l’instant T.
Comment faire pour pallier le manque à gagner quand ma pension de retraite de base risque une décote ?
Vous ne disposez pas de la durée d'assurance requise fixée pour votre génération et votre pension de retraite du régime de base risque de subir une décote.
Il existe des solutions pour pallier le manque à gagner, on vous explique.
Les solutions pour obtenir une retraite à taux plein
Si vous ne réunissez pas les conditions d’obtention d’une retraite au taux maximum, votre retraite est calculée avec un taux réduit.
Certaines situations spécifiques permettent d’obtenir le taux maximum (aussi appelé « taux plein ») quel que soit le nombre de trimestres.
Âge légal du taux plein automatique
Si vous n’avez pas le nombre requis de trimestres validés, une des solutions consiste à attendre d’avoir atteint l’âge de 67 ans pour liquider votre retraite.
Dans ce cas, vous percevrez une pension à taux plein, quel que soit le nombre de trimestres acquis.
Rachat de trimestres
Vous pouvez racheter des trimestres :
- si vous avez effectué des études supérieures (avec obtention d’un diplôme français) et si vous avez été affilié au régime général dès la fin de celles-ci ;
- si vous avez effectué des périodes d’apprentissage ou d’activité en tant qu’assistant maternel ;
- si vous justifiez d’années de cotisation incomplètes pendant lesquelles vous étiez affilié au régime général ;
- si vous êtes un enfant d’ancien harki, moghazni ou autres supplétifs ayant servi en Algérie et venus vivre en France.
Continuer à travailler
S’il ne vous manque que quelques trimestres, vous avez également la solution de continuer à travailler pour les obtenir et bénéficier ainsi de votre retraite à taux plein.
Épargner pour anticiper la baisse de revenu à la retraite
Le départ à la retraite s'accompagne le plus souvent d'une baisse de revenus.
Ceci est valable que vous partiez à la retraite avec le taux plein ou non.
Pour anticiper cela et limiter la perte de pouvoir d'achat le jour J, vous pouvez vous constituer une épargne, durant votre carrière.
En effet, opter pour un placement long terme et mettre de côté de l'argent chaque mois vous permettra d'accumuler un capital de façon relativement indolore.
Sachez que plusieurs options s'offrent à vous pour vous constituer une épargne pour la retraite.
Tableau - Nombre de trimestres d'assurance exigé pour avoir droit à une retraite à taux plein
| Vous êtes né : | Vous pouvez partir en retraite à partir de : | Nombre de trimestres exigé pour avoir le taux plein |
|---|---|---|
| Entre le 1er janvier 1958 et le 31 décembre 1960 | 62 ans | 167 (41 ans 9 mois) |
| Entre le 1er janvier 1961 et le 31 aout 1961 | 62 ans | 168 (42 ans) |
| Entre le 1er septembre 1961 et le 31 décembre 1961 | 62 ans et 3 mois | 169 (42 ans 3 mois) |
| 1962 | 62 ans et 6 mois | 169 (42 ans 3 mois) |
| 1963 | 62 ans et 9 mois | 170 (42 ans 6 mois) |
| 1964 | 63 ans | 171 (42 ans 9 mois) |
| 1965 | 63 ans et 3 mois | 172 (43 ans) |
| 1966 | 63 ans et 6 mois | 172 (43 ans) |
| 1967 | 63 ans et 9 mois | 172 (43 ans) |
| À partir du 1er janvier 1968 | 64 ans | 172 (43 ans) |
Tableau - Taux de la retraite selon le nombre de trimestres manquant
| Nombre de trimestres manquants | Taux de la retraite |
|---|---|
| 1 | 49,375 % |
| 2 | 48,750 % |
| 3 | 48,125 % |
| 4 | 47,500 % |
| 5 | 46,875 % |
| 6 | 46,250 % |
| 7 | 45,625 % |
| 8 | 45,000 % |
| 9 | 44,375 % |
| 10 | 43,750 % |
| 11 | 43,125 % |
| 12 | 42,500 % |
| 13 | 41,875 % |
| 14 | 41,250 % |
| 15 | 40,625 % |
| 16 | 40,000 % |
| 17 | 39,375 % |
| 18 | 38,750 % |
| 19 | 38,125 % |
| 20 et plus | 37,500 % |