Comment Retrouver des Trimestres Manquants pour Votre Retraite

Votre carrière comporte des périodes pour lesquelles vous n’avez pas ou peu cotisé au régime général de la Sécurité sociale ? Pour percevoir une retraite complète, vous devez justifier d’un nombre de trimestres de cotisation vieillesse qui dépend de votre année de naissance. Par exemple, si vous êtes né à partir de 1965, vous devez avoir validé 172 trimestres pour toucher une pension sans décote. Sinon, votre retraite sera minorée de 0,625 % par trimestre manquant, et ce jusqu’à votre décès.

C’est dire s’il est important de partir avec tous ses trimestres ! Or il arrive que certains trimestres passent à la trappe. Plus de 1 dossier de retraite sur 7 comporte une erreur, selon la Cour des comptes. D’où l’importance de consulter avec soin votre relevé de carrière. Le document vous est envoyé par courrier tous les cinq ans à partir de vos 35 ans.

« Si, dans votre relevé de carrière, vous voyez une année pour laquelle il n’y a aucun trimestre validé, moins de quatre trimestres ou encore une baisse importante de salaire, c’est qu’il y a sans doute un problème», avertit Philippe Bainville, expert retraite à la Caisse nationale d’assurance vieillesse.

Identifier les Trimestres Oubliés

« Le cas le plus fréquent est celui du service militaire, qui permet d’obtenir quatre ou cinq trimestres. Ce n’est pas rien ! Parmi les trimestres oubliés, on peut aussi citer ceux validés au titre des arrêts maladie, des périodes de travail à l’étranger ou de chômage non indemnisé.

Si vous êtes mère de famille, sachez que vos trimestres de maternité (huit trimestres par enfant dans le privé, deux trimestres par enfant dans le public) ne figurent pas dans votre relevé de carrière. « Cet oubli est normal puisque les caisses de retraite ne savent pas que vous avez des enfants. C’est pour cette raison que l’on vous demande une copie de votre livret de famille quand vous liquidez votre retraite», explique Philippe Bainville.

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L’assurance retraite propose un service en ligne pour déclarer ses enfants, ainsi que les oublis de carrière. « II ne faut pas attendre le dernier moment pour le faire », insiste Philippe Bainville. « Je conseille de consulter son relevé de carrière une fois par an, comme pour son avis d’impôt », ajoute Valérie Batigne. Autre recommandation : veillez à bien garder vos fiches de paie, contrats de travail, attestations d’indemnités journalières versées en cas d’arrêt de travail ou d’allocations chômage.

Comment Consulter et Corriger Votre Relevé de Carrière

Alors que les débats sur la réforme des retraites voulue par le gouvernement vont se poursuivre au Sénat, vous êtes toujours nombreux à nous écrire et à nous envoyer vos interrogations sur le texte et sur des questions plus pratiques. Vous pouvez créer votre espace personnel sur le site lassuranceretraite.fr. Votre relevé vous permet de vérifier que l’ensemble de votre carrière a été pris en compte.

Le relevé comprend pour chaque année :

• Le nombre de trimestres acquis
• Les revenus d’activité qui ont donné lieu à cotisation vieillesse
• La nature des périodes
• Les trimestres acquis au sein d’autres régimes de retraite de base

« S’il n’est pas en possession de ce document, il peut nous fournir un certificat de travail, ou les coordonnées de son entreprise, afin que l’Assurance retraite puisse entreprendre des recherches. Il faut compter un délai le temps que votre relevé soit corrigé. Ce délai est variable et dépend « notamment du nombre de rectifications à effectuer sur le relevé de l’assuré ».

« Un nouveau service « Compléter ma carrière » sera mis en ligne au second trimestre 2023. Pour les salariés du privé, le montant de votre pension de retraite versée par le régime général de l’Assurance retraite de la Sécurité sociale « dépend de votre durée d’assurance et du revenu annuel moyen des 25 années les plus avantageuses de votre carrière », indique l’administration, sur son site. Pour le régime général, si votre durée de cotisation est « au moins égale à la durée d’assurance pour obtenir une pension à taux plein, vous percevez une pension complète (au taux plein) ». Si elle est inférieure, vous percevez une pension réduite (ou proratisée).

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Rachat de Trimestres

Depuis la réforme des retraites de 2023, il est possible d’effectuer un rachat de trimestres pour études supérieures à coût réduit jusqu’au 31 décembre de l’année de ses 40 ans. Cela était auparavant possible jusqu’au 31 décembre de la 10e année suivant la fin des études concernées. Pour en savoir plus et évaluer le montant de ce rachat, utilisez le service « Simuler le coût d’un rachat de trimestres » via votre espace personnel.

Vous pourrez effectuer plusieurs simulations en fonction du motif de rachat et du nombre de trimestres que vous souhaitez racheter. Vous pouvez valider jusqu’à 2 trimestres pour vos stages accomplis en entreprise à partir du 15/03/2015. Vous pouvez payer votre rachat au comptant ou par paiements échelonnés.

Conditions pour Racheter des Trimestres

Quelles sont les conditions à remplir pour racheter les années d’études supérieures ?

• Vous pouvez demander le rachat de vos années d’études supérieures si vous avez au moins 20 ans et moins de 67 ans.
• Vous ne devez pas avoir demandé votre pension de retraite à l’Assurance retraite.
• Pour pouvoir racheter et valider vos années d’études à l’Assurance retraite, l’Assurance retraite doit être la 1re caisse de retraite à laquelle vous avez cotisé après vos études.

Comment les Périodes d’Études Supérieures sont-elles Comptabilisées ?

• La demande de rachat est prise en compte pour un nombre entier de trimestres.
• Toute période d'étude de 90 jours consécutifs est considérée comme égale à 1 trimestre.
• Si la période de 90 jours s’étend sur 2 années civiles successives, elle peut être considérée comme ayant été effectuée au cours de l'une ou l'autre de ces années.
• Chaque année ne peut comporter que 4 trimestres.

Seuls 12 trimestres au total peuvent être rachetés pour les différents motifs suivants :

• Années d’étude supérieures
• Années incomplètes pour lesquelles vous n’avez pas 4 trimestres d’assurance retraite comptabilisés (validés) par l’Assurance retraite
• Périodes pendant lesquelles vous avez été inscrit en tant que sportif de haut niveau sur la liste établie par le ministère en charge des sports et qui n'ont pas été prises en compte par une autre caisse de retraite de base
• Périodes pendant lesquelles vous avez exercé un mandat local

Types de Rachat

Vous avez 2 possibilités de rachat. Pour comprendre en quoi consistent ces 2 options de rachat, il faut comprendre comment est calculée la pension de retraite par l'Assurance retraite.

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Votre pension de retraite de l’Assurance retraite est calculée en fonction de 3 éléments :

• Votre salaire annuel moyen de vos 25 meilleures années
• Le taux de liquidation de votre pension, qui peut être au maximum de 50 % si vous avez droit à une retraite à taux plein. La retraite est attribuée à taux plein principalement dans l'un des 2 cas suivants :
  • Vous partez à la retraite avant 67 ans en ayant un nombre déterminé de trimestres d’assurance retraite qui dépend de votre année de naissance
  • Ou vous partez à la retraite à 67 ans (quel que soit votre nombre de trimestres d’assurance retraite).
• Votre nombre de trimestres d’assurance retraite par rapport au nombre de trimestres d’assurance retraite requis pour avoir droit à une retraite à taux plein.

Votre pension est calculée de la manière suivante :

Pension annuelle = Salaire annuel moyen x Taux x (Votre nombre de trimestres d’assurance retraite / Nombre de trimestres d’assurance retraite requis pour avoir droit à une retraite à taux plein)

Exemples de Calcul

Exemple 1:

Un salarié né en 1963 doit avoir au moins 62 ans et 9 mois et 170 trimestres d’assurance retraite pour avoir droit à une retraite à taux plein.

S'il part à la retraite entre 62 ans et 9 mois et 67 ans avec 170 trimestres d’assurance retraite, il a droit à une pension de retraite à taux plein égale à :

Pension annuelle = Salaire annuel moyen x 50 % x (170 / 170), soit par exemple pour un salaire annuel moyen de 30 000 €, une pension annuelle de 15 000 € brut

Exemple 2:

S'il part à la retraite à 67 ans avec moins de 170 trimestres (par exemple seulement 159), il a aussi droit à une pension de retraite à taux plein égale à :

Pension annuelle = Salaire annuel moyen x 50 % x (159 / 170), soit par exemple pour un salaire annuel moyen de 30 000 €, une pension annuelle de 14 029,41 € brut

Exemple 3:

S'il part à la retraite entre 62 ans et 9 mois et 67 ans sans avoir 170 trimestres, il n'a pas droit à une pension de retraite à taux plein. Sa pension subit dans ce cas une décote c’est-à-dire une réduction du taux de 50 % de 0,625 par trimestre manquant.

Le nombre de trimestres manquant qui est retenu est le plus avantageux des nombres suivants :

• Nombre de trimestres entre l'âge de départ à la retraite et 67 ans
• Ou nombre de trimestres manquant entre son nombre de trimestres d’assurance retraite et le nombre de trimestres d’assurance retraite requis pour avoir droit à une retraite à taux plein ?

Par exemple, s'il part à la retraite le jour de ses 63 ans avec 159 trimestres :

• Le nombre de trimestres entre l'âge de départ (63 ans) et 67 ans est 16 (4 ans).
• Le nombre de trimestres manquant entre son nombre de trimestres d’assurance retraite (159) et le nombre de trimestres d’assurance retraite requis pour avoir droit à une retraite à taux plein (170) est 11.

Autres Possibilités de Rachat et Régularisation

Pour racheter des trimestres sur une année incomplète ou pendant vos études supérieures ou dans le cas d’un rachat spécifique aux enfants de harkis, moghaznis et personnels des forces supplétives de l’armée française, utilisez le service « Simuler le coût d'un rachat de trimestres » ! Vous pourrez effectuer plusieurs simulations en fonction du motif de rachat et du nombre de trimestres que vous souhaitez racheter.

En tant qu’assuré artisan, commerçant ou profession libérale non réglementée relevant de l’assurance retraite des travailleurs indépendants, vous pouvez racheter des trimestres sous certaines conditions. Le rachat Madelin est également possible pour les conjoints survivants sous certaines situations. Les périodes susceptibles d'être rachetées sont les 6 dernières années pour lesquelles les cotisations dues au titre de cette activité de travailleur indépendant ont été régularisées à la date de la demande de rachat.

Vous ne devez pas avoir validé pour ces périodes 4 trimestres par an tous régimes de sécurité sociale confondus. Ce rachat permet d’acquérir des trimestres cotisés. Les revenus issus du rachat sont pris en compte dans le revenu annuel moyen lors du calcul de la retraite de base. L’acquisition de ces trimestres supplémentaires vous permet aussi d’obtenir votre retraite complémentaire de travailleurs indépendants sans minoration ou avec une décote moins élevée.

Le rachat de cotisations vous permet de valider des périodes pour lesquelles vous n’avez pas cotisé. Si vous êtes français et avez la qualité de rapatrié, vous pouvez racheter des cotisations pour votre activité salariée dans les États anciennement sous la souveraineté, la tutelle ou le protectorat de la France. Il n’y a pas de délai pour faire votre demande de rachat. Vous pouvez obtenir une aide financière de l’État. le taux. le taux et la durée d’assurance.

Si vous avez droit à une retraite, vous pouvez aussi payer votre rachat par compensation. Dans ce cas, le montant de votre rachat est récupéré sur le rappel des sommes dues au titre de votre retraite. Dans tous les cas, vous disposez de 4 ans à partir de la notification pour payer la totalité de votre rachat.

Régularisation des Cotisations Non Payées par l’Employeur

Vous pouvez régulariser des cotisations qui n’ont pas été payées par votre employeur en temps voulu. Vous complétez ainsi votre durée d’assurance. Ces périodes doivent se situer plus de 3 ans avant le paiement des cotisations arriérées. Votre employeur peut également en être à l’initiative. C’est en priorité à lui de faire la demande en votre nom.

Si les salaires réels ne sont pas connus, les cotisations dues sont calculées sur la base d’un montant forfaitaire. Celui-ci diffère selon que la régularisation concerne une période d’activité salariée ou une période d’apprentissage. Le montant des cotisations doit être payé en une seule fois. Aucun remboursement n'est possible.

Régularisation pour les Artistes Auteurs

Si vous êtes artiste auteur affilié au régime général, la régularisation de cotisations arriérées vous permet de régulariser certaines périodes à compter de 1976, au cours desquelles des cotisations auraient dû être appelées mais ne l’ont pas été. Vous n’avez pas votre relevé intégral pour ces périodes ? Il n’y a pas de condition d’âge : si vous êtes déjà retraité du régime général, vous pouvez aussi bénéficier de ce dispositif.

Seules les rémunérations artistiques brutes hors taxe peuvent donner lieu à une régularisation. Votre demande doit permettre de reconstituer des périodes d’au moins 3 années consécutives : même si seule une année doit être régularisée, vous devez fournir les justificatifs permettant de reconstituer votre carrière sur la totalité de la période reconstituée. Pour connaître le montant estimatif de cette régularisation, un simulateur est mis à disposition.

Stages et Travaux d’Utilité Collective (TUC)

Vous avez effectué des stages de la formation professionnelle entre 1977 et 1992 (stages pratiqués en entreprise du plan Barre, stages jeunes volontaires, stages d’initiation à la vie professionnelle, programmes d’insertion locale) et/ou des Travaux d’utilité collective (TUC) entre 1984 et 1990 ?

Démarches et Outils pour le Suivi des Trimestres de Retraite

Il existe des outils et des ressources pour vous aider à suivre vos trimestres de retraite.

Portails en ligne officiels

• Le site de l’Assurance retraite: Pour les salariés du régime général, les travailleurs indépendants et les professions libérales. Permet de consulter le relevé de carrière et simuler l'âge de départ à la retraite.
• Les sites des régimes spécifiques: Pour les fonctionnaires (CNRACL) et les salariés affiliés à des régimes complémentaires (Agirc-Arrco). Permet de suivre les points de retraite et les majorations.
• Le portail interrégimes Info Retraite: Regroupe tous les régimes de retraite, offrant une vue d’ensemble des droits et des trimestres validés.

Services d’accompagnement et de conseil

• Les conseillers retraite de l’Assurance retraite: Offrent des consultations personnalisées pour analyser la situation professionnelle et corriger les erreurs dans le relevé de carrière.
• Les Points d’Information Retraite (PIR): Proposent des services gratuits pour expliquer les droits à la retraite et les trimestres validés.

Comprendre le nombre de trimestres requis pour prendre votre retraite et connaître vos droits est une étape clé pour préparer plus sereinement votre départ. Grâce aux outils en ligne, aux services personnalisés et aux ressources pédagogiques disponibles, vous pouvez suivre votre relevé de carrière, valider vos périodes et anticiper votre pension.

Tableau Récapitulatif des Trimestres Requis par Année de Naissance

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