Quelle retraite avec 90 trimestres calcul ?

Que se passe-t-il quand on a cotisé à la retraite pendant toute sa vie, mais sur de faibles salaires ? La retraite étant en général proportionnelle aux revenus d'activité, la pension risque d'être très faible. Dans un souci de solidarité, les régimes de retraite de base prévoient des mécanismes spécifiques : le minimum contributif pour les salariés et les indépendants, et le minimum garanti pour les fonctionnaires.

Le Minimum Contributif

Le minimum contributif est le « montant plancher » de la retraite de base pour les assurés qui ont cotisé la durée légale (entre 167 et 172 trimestres suivant la date de naissance) ou qui ont dépassé l'âge de la retraite à taux plein (67 ans). Ce minimum retraite s'applique aux pensions des salariés du privé (régime général), des salariés agricoles (MSA), et des artisans, commerçants et industriels (SSI).

Il est attribué quels que soient les revenus dont dispose le retraité en plus de ses pensions : loyers, revenus du capital, activité professionnelle... En revanche, il ne peut pas porter la somme des pensions de retraite perçues dans l'ensemble des régimes (de base et complémentaire) au-dessus d'un certain montant (1 394,86€ en 2025). Si ce montant est dépassé, le minimum contributif est réduit en proportion.

Conditions pour obtenir le minimum contributif

Le minimum contributif bénéficie aux assurés ayant cotisé sur de faibles revenus, et remplissant les conditions d'une retraite à taux plein, c'est-à-dire :

• Avoir atteint l'âge minimal de la retraite (de 62 à 64 ans selon votre année de naissance) et avoir validé le nombre requis de trimestres (entre 167 et 172).
• Ou avoir atteint ou dépassé l'âge de la retraite à taux plein (67 ans).

Pour y avoir droit, vous devez avoir demandé et obtenu toutes vos retraites de base et complémentaires.

Lire aussi: Tout savoir sur la simulation de retraite

Montant du minimum contributif

Le minimum contributif est composé de 2 parties :

• Le minimum proprement dit (747,69€ brut mensuel en 2025 pour une carrière complète).
• La majoration, lorsque vous justifiez d'une durée d'assurance d'au moins 120 trimestres au régime général, qui porte le minimum à 893,66€ brut par mois en 2025.

Calcul du minimum contributif majoré

Pour calculer le montant de la pension de retraite auquel vous avez droit, on tient compte de 2 paramètres :

• Le nombre de trimestres cotisés, c'est-à-dire les trimestres au cours desquels vous avez effectivement versé des cotisations retraite (ou que vous avez rachetés, éventuellement).
• Les trimestres validés, qui se composent des trimestres cotisés auxquels on ajoute tous les trimestres obtenus pendant les périodes de chômage, de maladie, de maternité, ainsi que les trimestres de majoration pour enfants… En bref, tous les trimestres dont vous bénéficiez sans avoir cotisé.

Il peut exister 3 cas de figure :

1. Vous avez dépassé l'âge légal de départ à la retraite (62 à 64 ans selon votre année de naissance) et vous totalisez le nombre requis de trimestres cotisés (de 168 pour la génération 1961 jusqu'à 172 pour les générations 1965 et suivantes) : votre pension ne pourra pas être inférieure au minimum contributif majoré (soit 893,66€ brut par mois en 2025).
2. Vous avez dépassé l'âge minimum de la retraite et vous totalisez bien le nombre requis de trimestres validés, mais vous n'avez pas suffisamment de trimestres cotisés. Dans ce cas, votre pension ne pourra pas être inférieure au minimum contributif simple de 747,69€ brut mensuel en 2025, augmenté d'une majoration qui est calculée de la façon suivante :
   • Si vous avez moins de 120 trimestres cotisés, vous n'avez droit à aucune majoration : vous percevrez le minimum contributif simple, non majoré
   • Si vous avez entre 120 trimestres et la durée d'assurance requise, vous percevez une majoration proportionnelle au nombre de trimestres cotisés que vous totalisez, par rapport à la durée requise.

   Exemple pour 2025 : Jean est né en 1961. Il bénéficie de 168 trimestres validés, mais seulement 130 de ces trimestres sont cotisés. Pour calculer sa majoration en 2025, on prend la majoration maximum (893,66€ - 747,69€ = 145,97€), et on applique un prorata, soit : 145,97€ x (130/162) = 117,10€. Le minimum de sa pension, c'est-à-dire le niveau en dessous duquel elle ne pourra pas descendre même s'il a perçu des salaires très bas au cours de sa carrière, sera de 747,69€ (le minimum contributif simple) + 117,10€ (la majoration) = 864,80€ brut par mois.

3. Vous avez dépassé l'âge de la retraite à taux plein (67 ans) et vous ne totalisez pas le nombre de trimestres validés requis : dans ce cas, le montant plancher de votre retraite représentera une fraction du minimum contributif non majoré (747,69€ brut mensuel en 2025).

   Exemple pour 2025 : Monique a 65 ans. Sa durée d'assurance requise est de 160 trimestres validés et elle n'en a que 90. Son minimum contributif sera donc proportionnel, soit : (90/160) x 747,69€ = 420,57€.

   Lire aussi: Tout savoir sur la retraite avec 136 trimestres

Le minimum est ensuite revalorisé chaque année dans les mêmes conditions que la retraite. Les majorations pour enfants, pour conjoint à charge ou pour tierce personne, et le montant de la surcote, peuvent s'ajouter au montant minimum.

Si vous avez été affilié à plusieurs régimes, le minimum peut être réparti compte tenu de votre durée d'assurance à chaque régime.

Le Minimum Garanti (Fonctionnaires)

Pour les fonctionnaires, le minimum garanti est en théorie le « montant plancher » de la retraite de base. Il est attribué aux fonctionnaires dont la pension est peu élevée. Son versement n'est pas conditionné au respect d'un plafond de ressources global (c'est-à-dire tous revenus confondus).

En revanche, comme le minimum contributif, il ne peut pas permettre de porter la somme totale des pensions de retraite (tous régimes confondus) au-dessus d'un certain montant, qui s'élève à 1 394,86€ brut mensuel en 2025. En cas de dépassement, le minimum garanti est réduit en proportion.

Conditions pour bénéficier du minimum garanti

Pour bénéficier du minimum garanti, vous devez remplir l'une de ces conditions au moment de prendre votre retraite :

Lire aussi: Tout savoir sur le calcul de la retraite avec 180 trimestres

• Avoir validé le nombre de trimestres d'assurance requis (tous régimes confondus) pour bénéficier d'une retraite à taux plein ;
• Avoir atteint la limite d'âge ;
• Avoir atteint l'âge d'annulation de la décote ;
• Être admis à la retraite pour invalidité d'origine professionnelle ou non professionnelle ;
• Avoir droit à la retraite anticipée en tant que parent d'un enfant invalide, handicapé à 80 % ou atteint d'une infirmité ou maladie incurable.

Montant du minimum garanti

Le montant de votre « minimum garanti » variera en fonction de votre ancienneté en tant que fonctionnaire. Ainsi :

• Vous avez 40 années de services ou plus

  Votre pension ne peut pas être inférieure, en théorie, à un montant réévalué (mais pas toujours revalorisé) chaque année, qui s'élève à 1 354,16€ brut mensuel en 2025.

• Vous avez entre 15 et 39 années de services

  Le montant du minimum garanti qui vous est applicable est déterminé de la façon suivante :

  • Pour 15 ans de services, 57,5% du montant garanti pour une carrière complète (soit, en 2025, 57,5% de 1 354,16€ = 771,87€ brut par mois), puis
  • 2,5% (soit 33,85€) par année supplémentaire de services entre 15 et 30 ans de services, et
  • 0,5% (soit 6,77€) par année supplémentaire entre 30 et 39 ans de services.
• Vous avez moins de 15 ans de services

  Le montant du minimum garanti qui vous est applicable est déterminé d'après la formule suivante, pour 2025 : (1 354,16€ x nombre d'années de services x 4) / nombre de trimestres d'assurance requis pour bénéficier d'une retraite à taux plein.

  Exemple : si vous êtes né en 1961, vous devez valider 168 trimestres. Si vous avez 10 ans de services, votre minimum garanti s'élève, en 2025, à : (1 354,16€ x 10 x 4) / 168 = 322,41€ brut mensuel.

Ce qu'il faut retenir sur les pensions minimales de retraite

Pour une durée de cotisation donnée, il existe un montant minimum de la retraite de base, pour les salariés, les indépendants et les fonctionnaires. En 2025, ce montant est de 747,69€ brut par mois pour une carrière complète de salarié et d'indépendant (hors libéral) et de 893,66€ brut mensuel lorsqu'il est majoré. Le minimum contributif ne peut pas porter la retraite totale (base + complémentaire) à plus de 1 394,86€ brut mensuel en 2025. Pour les fonctionnaires, on parle de minimum garanti. Son montant est de 1 354,16€ brut par mois pour 40 ans de service. Pour des carrières plus courtes, le minimum contributif et le minimum garanti sont réduits.

Retraite avec 80 trimestres : y a-t-il un minimum contributif ?

Quel est le montant minimal de la retraite pour une personne qui n'a pas accumulé tous ses trimestres requis ? Le montant du minimum contributif se compose de deux éléments :

• Le minimum de base (700,00 € en 2025 pour une carrière complète) ;
• La majoration, applicable lorsque vous justifiez d'une durée d'assurance d'au moins 120 trimestres au régime général, ce qui porte le minimum à 770,00 € (toujours en 2025).

L'entrée en vigueur de la réforme des retraites en 2023 devrait augmenter le minimum contributif d'un maximum de 100 €, portant le minimum contributif majoré à 870 €, pour les retraités actuels et futurs.

Le calcul de votre montant dépend de deux facteurs :

• Le nombre de trimestres cotisés : c'est-à-dire les trimestres pendant lesquels vous avez effectivement versé des cotisations retraite (ou que vous avez rachetés si nécessaire).
• Les trimestres validés : les trimestres cotisés ainsi que ceux obtenus pendant les périodes de chômage, de maladie, de maternité, ainsi que les trimestres de majoration pour enfants. En d'autres termes, tous les trimestres dont vous bénéficiez sans avoir cotisé.

Ainsi, si vous avez seulement 80 trimestres de cotisés au régime général, le montant du minimum contributif est fixé à 8 400,00 € brut par an, ce qui revient à 700,00 € brut par mois.

Quels sont les différents types de trimestres considérés comme valides ?

Pour déterminer le nombre de trimestres validés, on additionne les trimestres cotisés et les trimestres assimilés. Le nombre de trimestres validés est calculé ainsi : Nombre de trimestres cotisés + Nombre de trimestres assimilés.

Qu'est-ce qu'un trimestre cotisé ?

Les trimestres cotisés correspondent aux périodes pendant lesquelles des cotisations ont été déduites de vos revenus d'activité. Ces cotisations prélevées sur votre salaire ont ensuite été versées aux caisses de retraite. Depuis le 1er mai 2025, le taux horaire brut du Smic a été établi à 12,00 €.

Qu'est-ce qu'un trimestre assimilé ?

Un trimestre assimilé désigne un trimestre où vous n'avez pas versé de cotisation, mais qui est néanmoins validé. Les trimestres assimilés correspondent à des périodes spécifiques, comme le chômage, la maternité, la maladie, un stage de formation professionnelle, la détention provisoire, et autres situations similaires.

Retraite avec 80 trimestres : peut-on cumuler l’ASPA et la pension de retraite ?

Il est envisageable de cumuler l'Allocation de solidarité aux personnes âgées (ASPA) et une pension de retraite, mais sous certaines conditions. En effet, l'ASPA est une aide financière qui peut être octroyée lors de votre départ à la retraite ou si vous percevez déjà une pension de retraite.

Pour être éligible à l'ASPA, vous devez justifier de ressources limitées qui ne vous permettent pas de subvenir à vos besoins de manière adéquate. Si vous remplissez les critères d'attribution de l'ASPA, elle peut être utilisée pour compléter vos revenus de retraite afin d'atteindre un montant minimum fixé par l'État.

Toutefois, le cumul de l'ASPA et d'une pension de retraite peut être soumis à des règles spécifiques, notamment en ce qui concerne la déclaration de vos ressources ou la prise en compte de certains revenus exceptionnels.

L'Allocation de solidarité aux personnes âgées (ASPA) peut être cumulée avec diverses formes de retraite, que ce soit une retraite de base ou une retraite complémentaire :

• La pension de retraite de base du régime général de la Sécurité sociale ;
• Les régimes de retraite complémentaire tels que l'Agirc-Arrco ;
• Les régimes de retraite des fonctionnaires ;
• Les régimes de retraite des professions libérales ;
• Les régimes de retraite des commerçants et artisans ;
• Les régimes de retraite des exploitants agricoles (MSA).

Calculez votre retraite en fonction du nombre de trimestres : mode d’emploi

Le montant de votre retraite dépend du nombre de trimestres cotisés, du taux de liquidation, de la durée d’assurance requise, ainsi que de la moyenne de vos salaires. En France, l’âge légal de départ à la retraite est fixé à 64 ans depuis la réforme des retraites de 2023.

Lorsque votre retraite de base affiche un montant trop faible, une majoration s'applique. Exemple : Vous êtes né en 1963 et vous partez à la retraite à 67 ans. La formule de calcul est différente. Il n'est plus question d'année de naissance ou de salaire moyen annuel. Tout au long de votre carrière, vous cumulez des points inscrits sur un compte individuel de points de retraite en contrepartie des cotisations. Le nombre de points dépend de différents éléments à l'image de votre rémunération effective chaque année et des tranches de rémunération. Ces points sont transformés en euros lors du départ à la retraite en fonction de la valeur du point en vigueur au moment de la cessation définitive d'activité. Par exemple, toujours avec l'Agirc-Arrco, le point valait 1,4386 € au 1er novembre 2024.

Comprendre la retraite lorsque l'on dispose de seulement 80 trimestres cotisés

Comprendre la retraite lorsque l'on dispose de seulement 80 trimestres cotisés est essentiel pour anticiper ses besoins futurs. Avec une durée de cotisation aussi réduite, il est crucial de savoir à quoi s'attendre en termes de montant de pension et de droits. Planifier sa retraite à l'avance permet de mieux comprendre les défis et les opportunités liés à une durée de cotisation limitée.

À quelle retraite pourrais-je prétendre avec 80 trimestres ?

Avec seulement 80 trimestres cotisés, vous ne bénéficiez pas du nombre de trimestres nécessaires pour prétendre à une retraite à taux plein. Le calcul de la pension de retraite repose sur plusieurs critères essentiels qui permettent de déterminer le montant exact de la pension. Comprendre ces bases est crucial pour anticiper ses revenus futurs.

Les bases de calcul de la pension de retraite

Le calcul de la pension repose sur plusieurs critères :

• Nombre de trimestres cotisés : chaque trimestre cotisé augmente le montant de la pension.
• Salaire annuel moyen (SAM) : calculé à partir des 25 meilleures années de salaire pour les salariés du secteur privé.
• Taux de liquidation : fixé à 50% pour une retraite à taux plein, mais réduit en cas de trimestres manquants, avec une décote de 0,625 par trimestre manquant.

Même avec un nombre limité de trimestres cotisés, il existe des méthodes et stratégies pour optimiser le montant de votre pension de retraite. Voici quelques astuces pour y parvenir.

Le cumul de l’Allocation de Solidarité aux Personnes Âgées (ASPA) avec la pension de retraite

L'ASPA est une aide destinée aux retraités ayant de faibles revenus. Elle permet de garantir un minimum de ressources pour vivre décemment. Voyons qui peut en bénéficier et comment elle se cumule avec la pension de retraite.

Qui peut prétendre à l'ASPA ?

L'ASPA est destinée aux retraités ayant de faibles revenus. Pour y prétendre, vous devez :

• Avoir au moins 65 ans (ou l'âge légal de départ à la retraite en cas d'invalidité).
• Résider de façon stable et régulière en France.
• Avoir des revenus inférieurs à un certain plafond. En 2024, ce plafond ne doit pas dépasser 12 144,24 euros pour une personne seule et 18 853,92 euros pour un couple (marié, concubin ou pacsé).

Comment cumuler l’ASPA avec une retraite de 80 trimestres ?

Avec une pension faible due à seulement 80 trimestres cotisés, vous pouvez être éligible à l'ASPA si vous respectez les critères cités ci-dessus. Le montant de l'ASPA dépend de vos revenus et peut compléter votre pension pour atteindre un minimum vital.

Les différentes options pour améliorer sa retraite

Plusieurs options peuvent être envisagées pour améliorer sa retraite, notamment :

• Le cumul emploi-retraite : reprendre une activité professionnelle tout en percevant sa pension de retraite. Depuis le 1er septembre 2023, la reprise d’une activité professionnelle dans le cadre du cumul emploi-retraite permet d’acquérir de nouveaux droits à retraite et d'augmenter votre pension.
• La constitution d'une épargne retraite : mettre en place une épargne durant votre carrière (via une assurance-vie ou un PER par exemple) qui vous permettra de compléter votre pension de retraite.
• L'assurance vieillesse des parents au foyer (AVPF) : valider des trimestres pour les parents ayant cessé ou réduit leur activité pour s'occuper de leurs enfants. Ces trimestres sont assimilés et peuvent améliorer le nombre total de trimestres cotisés.

Est-ce que le minimum contributif s'ajoute à la retraite avec 80 trimestres cotisés ?

Les trimestres cotisés et les trimestres assimilés jouent tous deux un rôle crucial dans le calcul de la pension de retraite. Comprendre la différence entre ces deux types de trimestres permet de mieux planifier sa retraite.

Trimestres cotisés et trimestres assimilés : quelle différence ?

Les trimestres cotisés résultent d’activités professionnelles, tandis que les trimestres assimilés sont attribués dans des cas spécifiques définis par la loi et peuvent inclure des périodes de chômage, de maladie, ou de service militaire par exemple.

L’impact des trimestres pour les enfants et la maternité

Chaque enfant peut ajouter jusqu'à 8 trimestres (4 pour la naissance et 4 pour l'éducation), ce qui peut augmenter le total de trimestres pour une mère ou un père.

Tableau récapitulatif des montants et conditions (2025)

tags: #quelle #retraite #avec #90 #trimestres #calcul