Retraite : Nombre de Trimestres Minimum Requis et Dispositifs de Soutien
La question de la retraite et du nombre de trimestres minimum nécessaires pour percevoir une pension adéquate est cruciale. La retraite étant en général proportionnelle aux revenus d'activité, la pension risque d'être très faible que se passe-t-il quand on a cotisé à la retraite pendant toute sa vie, mais sur de faibles salaires ?
Le Minimum Contributif : Qu'est-ce que c'est ?
Dans un souci de solidarité, les régimes de retraite de base prévoient des mécanismes spécifiques :
- Le minimum contributif pour les salariés et les indépendants.
- Le minimum garanti pour les fonctionnaires.
Le minimum contributif est le « montant plancher » de la retraite de base, pour les assurés qui ont cotisé la durée légale (entre 167 et 172 trimestres suivant la date de naissance) ou qui ont dépassé l'âge de la retraite à taux plein (67 ans).
Ce minimum retraite s'applique aux pensions des salariés du privé (régime général), des salariés agricoles (MSA), et des artisans, commerçants et industriels (SSI). Il est attribué quels que soient les revenus dont dispose le retraité en plus de ses pensions : loyers, revenus du capital, activité professionnelle...
En revanche, il ne peut pas porter la somme des pensions de retraite perçues dans l'ensemble des régimes (de base et complémentaire) au-dessus d'un certain montant (1 394,86 € en 2025). Si ce montant est dépassé, le minimum contributif est réduit en proportion.
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Conditions d'Obtention du Minimum Contributif
Le minimum contributif bénéficie aux assurés ayant cotisé sur de faibles revenus, et remplissant les conditions d'une retraite à taux plein, c'est-à-dire :
- Avoir atteint l'âge minimal de la retraite (de 62 à 64 ans selon votre année de naissance) et avoir validé le nombre requis de trimestres (entre 167 et 172).
- Ou avoir atteint ou dépassé l'âge de la retraite à taux plein (67 ans).
Pour y avoir droit, vous devez avoir demandé et obtenu toutes vos retraites de base et complémentaires.
Montant du Minimum Contributif en 2025
Le minimum contributif est composé de 2 parties :
- Le minimum proprement dit (747,69 € brut mensuel en 2025 pour une carrière complète).
- La majoration, lorsque vous justifiez d'une durée d'assurance d'au moins 120 trimestres au régime général, qui porte le minimum à 893,66 € brut par mois en 2025.
Comment Calculer le Minimum Contributif Majoré ?
Pour calculer le montant de la pension de retraite auquel vous avez droit, on tient compte de 2 paramètres :
- Le nombre de trimestres cotisés, c'est-à-dire les trimestres au cours desquels vous avez effectivement versé des cotisations retraite (ou que vous avez rachetés, éventuellement).
- Et les trimestres validés, qui se composent des trimestres cotisés auxquels on ajoute tous les trimestres obtenus pendant les périodes de chômage, de maladie, de maternité, ainsi que les trimestres de majoration pour enfants… En bref, tous les trimestres dont vous bénéficiez sans avoir cotisé.
Il peut exister 3 cas de figure :
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- Vous avez dépassé l'âge légal de départ à la retraite (62 à 64 ans selon votre année de naissance) et vous totalisez le nombre requis de trimestres cotisés (de 168 pour la génération 1961 jusqu'à 172 pour les générations 1965 et suivantes) : votre pension ne pourra pas être inférieure au minimum contributif majoré (soit 893,66 € brut par mois en 2025).
- Vous avez dépassé l'âge minimum de la retraite et vous totalisez bien le nombre requis de trimestres validés, mais vous n'avez pas suffisamment de trimestres cotisés. Dans ce cas, votre pension ne pourra pas être inférieure au minimum contributif simple de 747,69 € brut mensuel en 2025, augmenté d'une majoration qui est calculée de la façon suivante :
- Si vous avez moins de 120 trimestres cotisés, vous n'avez droit à aucune majoration : vous percevrez le minimum contributif simple, non majoré
- Si vous avez entre 120 trimestres et la durée d'assurance requise, vous percevez une majoration proportionnelle au nombre de trimestres cotisés que vous totalisez, par rapport à la durée requise.
- Vous avez dépassé l'âge de la retraite à taux plein (67 ans) et vous ne totalisez pas le nombre de trimestres validés requis : dans ce cas, le montant plancher de votre retraite représentera une fraction du minimum contributif non majoré (747,69 € brut mensuel en 2025).
Exemples de Calcul
Exemple pour 2025 : Jean est né en 1961. Il bénéficie de 168 trimestres validés, mais seulement 130 de ces trimestres sont cotisés. Pour calculer sa majoration en 2025, on prend la majoration maximum (893,66 € - 747,69 € = 145,97 €), et on applique un prorata, soit : 145,97 € x (130/162) = 117,10 €. Le minimum de sa pension, c'est-à-dire le niveau en dessous duquel elle ne pourra pas descendre même s'il a perçu des salaires très bas au cours de sa carrière, sera de 747,69 € (le minimum contributif simple) + 117,10 € (la majoration) = 864,80 € brut par mois.
Exemple pour 2025 : Monique a 65 ans. Sa durée d'assurance requise est de 160 trimestres validés et elle n'en a que 90. Son minimum contributif sera donc proportionnel, soit : (90/160) x 747,69 € = 420,57 €.
Le minimum est ensuite revalorisé chaque année dans les mêmes conditions que la retraite.
Les majorations pour enfants, pour conjoint à charge ou pour tierce personne, et le montant de la surcote, peuvent s'ajouter au montant minimum.
Si vous avez été affilié à plusieurs régimes, le minimum peut être réparti compte tenu de votre durée d'assurance à chaque régime.
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Le Minimum Garanti pour les Fonctionnaires
Pour les fonctionnaires, le minimum garanti est en théorie le « montant plancher » de la retraite de base. Il est attribué aux fonctionnaires dont la pension est peu élevée. Son versement n'est pas conditionné au respect d'un plafond de ressources global (c'est-à-dire tous revenus confondus).
En revanche, comme le minimum contributif, il ne peut pas permettre de porter la somme totale des pensions de retraite (tous régimes confondus) au-dessus d'un certain montant, qui s'élève à 1 394,86 € brut mensuel en 2025. En cas de dépassement, le minimum garanti est réduit en proportion.
Conditions pour Bénéficier du Minimum Garanti
Pour bénéficier du minimum garanti, vous devez remplir l'une de ces conditions au moment de prendre votre retraite :
- Avoir validé le nombre de trimestres d'assurance requis (tous régimes confondus) pour bénéficier d'une retraite à taux plein ;
- Avoir atteint la limite d'âge ;
- Avoir atteint l'âge d'annulation de la décote ;
- Être admis à la retraite pour invalidité d'origine professionnelle ou non professionnelle ;
- Avoir droit à la retraite anticipée en tant que parent d'un enfant invalide, handicapé à 80 % ou atteint d'une infirmité ou maladie incurable.
Montant du Minimum Garanti en 2025
Le montant de votre « minimum garanti » variera en fonction de votre ancienneté en tant que fonctionnaire. Ainsi :
- Vous avez 40 années de services ou plus : Votre pension ne peut pas être inférieure, en théorie, à un montant réévalué (mais pas toujours revalorisé) chaque année, qui s'élève à 1 354,16 € brut mensuel en 2025.
- Vous avez entre 15 et 39 années de services : Le montant du minimum garanti qui vous est applicable est déterminé de la façon suivante :
- pour 15 ans de services, 57,5% du montant garanti pour une carrière complète (soit, en 2025, 57,5% de 1 354,16 € = 771,87 € brut par mois),
- puis 2,5% (soit 33,85 €) par année supplémentaire de services entre 15 et 30 ans de services,
- et 0,5% (soit 6,77 €) par année supplémentaire entre 30 et 39 ans de services.
- Vous avez moins de 15 ans de services : Le montant du minimum garanti qui vous est applicable est déterminé d'après la formule suivante, pour 2025 : (1 354,16 € x nombre d'années de services x 4) / nombre de trimestres d'assurance requis pour bénéficier d'une retraite à taux plein.
Exemple de Calcul
Exemple : si vous êtes né en 1961, vous devez valider 168 trimestres. Si vous avez 10 ans de services, votre minimum garanti s'élève, en 2025, à : (1 354,16 € x 10 x 4) / 168 = 322,41 € brut mensuel.
Tableau Récapitulatif des Montants Minimum de Retraite en 2024
| Catégorie de Retraité | Montant minimum de retraite | Conditions |
|---|---|---|
| Fonctionnaires | 1 325,01 € (minimum garanti) | Carrière complète (40 ans de service ou plus). Pour ceux n’ayant pas tous leurs trimestres, calcul au prorata des années de service. Automatique. |
| Agriculteurs (MSA) | 1 286 € (minimum de pension) | Carrière complète (171 trimestres validés). Application de la réforme des retraites. Automatique. |
| Retraités du Régime général | 709,13 € (minimum contributif simple) 848,02 € (minimum contributif majoré) | Carrière complète (nombre de trimestres requis). Automatique pour les personnes éligibles. |
| Retraités du Régime général incomplet | Variable en fonction du nombre de trimestres validés (montant proportionnel). | Calcul basé sur les trimestres cotisés. Les pensions ne sont pas rehaussées au niveau du minimum contributif si la carrière n’est pas complète. |
Nombre de Trimestres Nécessaires pour une Retraite à Taux Plein
Le nombre de trimestres nécessaires pour faire valoir une carrière complète et percevoir une retraite à taux plein varie entre 167 (41 ans et 9 mois) pour les personnes nées en 1960 et 172 (43 ans) pour celles nées à partir de 1965, depuis que la nouvelle réforme des retraites est entrée en vigueur en septembre 2023. Tout dépend donc de votre année de naissance.
Tableau - Nombre de Trimestres d'Assurance Exigé pour Avoir Droit à une Retraite à Taux Plein
| Vous êtes né : | Vous pouvez partir en retraite à partir de : | Nombre de trimestres exigé pour avoir le taux plein |
|---|---|---|
| Entre le 1er janvier 1958 et le 31 décembre 1960 | 62 ans | 167 (41 ans 9 mois) |
| Entre le 1er janvier 1961 et le 31 aout 1961 | 62 ans | 168 (42 ans) |
| Entre le 1er septembre 1961 et le 31 décembre 1961 | 62 ans et 3 mois | 169 (42 ans 3 mois) |
| 1962 | 62 ans et 6 mois | 169 (42 ans 3 mois) |
| 1963 | 62 ans et 9 mois | 170 (42 ans 6 mois) |
| 1964 | 63 ans | 171 (42 ans 9 mois) |
| 1965 | 63 ans et 3 mois | 172 (43 ans) |
| 1966 | 63 ans et 6 mois | 172 (43 ans) |
| 1967 | 63 ans et 9 mois | 172 (43 ans) |
| À partir du 1er janvier 1968 | 64 ans | 172 (43 ans) |
Si vous partez en retraite avant 67 ans sans avoir le nombre de trimestres exigé, vous n'avez pas droit à une retraite à taux plein. Le montant de votre pension est alors soumis à une décote, c'est-à-dire qu'il est réduit en fonction du nombre de trimestres qui vous manque.
Si vous partez à la retraite à 67 ans, vous avez droit à une retraite à taux plein, quel que soit votre nombre de trimestres d'assurance retraite.
Minimum Retraite Sans Avoir Travaillé : L'ASPA
Il existe des solutions pour percevoir une retraite même sans avoir cotisé, notamment via l'Allocation de solidarité aux personnes âgées (ASPA). Cette aide, communément appelée « minimum vieillesse », s'adresse aux personnes n'ayant jamais travaillé ou ayant très peu cotisé. L'ASPA garantit un revenu minimal pour les personnes âgées, indépendamment de leur historique de cotisation.
En 2024, le montant de l'ASPA est de 1 012,02 € par mois pour une personne seule et de 1 571,16 € pour un couple. Il est important de noter que cette aide doit être demandée explicitement et n'est pas versée automatiquement.
L'Allocation Simple en Cas de Refus d'ASPA
L'Allocation Simple d'Aide Sociale pour les Personnes Âgées (ASASPA) est une autre forme d'aide accessible si votre demande d'ASPA est refusée. Son montant est identique à celui de l'ASPA, à savoir 1 012,02 € par mois pour une personne seule et 1 571,16 € pour un couple.
La Pension de Réversion : Une Aide Sans Avoir Cotisé
La pension de réversion est une autre source potentielle de revenus pour les personnes n'ayant pas cotisé pour la retraite. Elle est versée au conjoint survivant d'une personne décédée ayant cotisé pour sa retraite. Bien que des conditions de ressources s'appliquent, il n'est pas nécessaire que le bénéficiaire ait lui-même cotisé.
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