Quelle Retraite avec 145 Trimestres ?

Le système de retraite français est un pilier fondamental de la protection sociale. Il repose sur la solidarité entre les générations, permettant aux actifs de contribuer au financement des pensions des retraités actuels. Ce système est divisé en deux régimes : la retraite de base et la retraite complémentaire. Chaque régime de retraite a ses propres règles et critères d'éligibilité. La réforme des retraites a récemment modifié certains aspects, rendant nécessaire une compréhension approfondie pour évaluer vos droits.

Âge de Départ et Durée d'Assurance

Vous avez 62 ans : c’est aujourd’hui l’âge légal officiel de départ à la retraite et vous pouvez faire valoir vos droits. Mais est-ce forcément le meilleur moment pour partir, si vous étiez salarié du privé ? En réalité, bien d’autres facteurs entrent en jeu : durée d’assurance, différents régimes, âge de début de carrière… Pour les salariés, s’ajoutent les nouvelles règles de l’Agirc-Arrco, qui incitent à partir au moins à 63 ans. Comment choisir le meilleur moment ?

Même si 62 ans est l’âge minimum de départ à la retraite, le plus souvent, il ne suffit pas de l’avoir atteint pour avoir droit à sa retraite complète. L’autre facteur à prendre en considération est la durée d’assurance. En fonction de votre année de naissance, vous devez avoir validé un certain nombre de trimestres de retraite (entre 160 et 172) pour avoir droit à une retraite complète et à taux plein.

Si vous partez à la retraite à 67 ans, vous avez droit à une retraite à taux plein, quel que soit votre nombre de trimestres d'assurance retraite.

À noter que le nombre de trimestres requis pour bénéficier du plein tarif varie selon les générations. Si vous êtes né vers 1953 ou 1954, vous devrez accumuler 165 trimestres pour percevoir la totalité de la cotisation. À chaque génération successive, le nombre de trimestres requis augmente.

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Voici un tableau récapitulatif du nombre de trimestres requis en fonction de l'année de naissance :

Conséquences de Trimestres Manquants

Si vous partez en retraite avant 67 ans sans avoir le nombre de trimestres exigé, vous n'avez pas droit à une retraite à taux plein. Le montant de votre pension est alors soumis à une décote, c'est-à-dire qu'il est réduit en fonction du nombre de trimestres qui vous manque.

Si la durée d'assurance est inférieure à la période nécessaire pour percevoir l'intégralité des prestations, la pension sera réduite. La réduction de la pension de base s'entend du coefficient de réduction de la pension complémentaire. Le montant de la réduction accordée est de 1,25% du montant total de la pension. Ceci s'applique à chaque trimestre manquant, mais ne peut excéder 20 trimestres.

Si vous choisissez de prendre votre retraite après 140 trimestres, le montant de votre pension diminuera de 1,25 % pour chaque trimestre manqué. En supposant que vous soyez né en 1961, il vous manquerait 28 trimestres pour recevoir l’intégralité des prestations. Si vous accordez une décote pour chaque trimestre manquant, 28 trimestres entraîneront une pénalité de 35% sur le montant final de votre pension.

Exemple : Pierre-Jean a 62 ans en 2022. Il n’a validé que 145 trimestres au régime des salariés, alors qu’il lui en faudrait 167 pour avoir droit à des pensions de retraite complètes et à taux plein. S’il prend sa retraite avant ses 67 ans, par exemple à 65 ans, sa retraite de base sera proratisée (s’il a 65 ans, donc 145 + 12 = 157 trimestres, la pension est multipliée par 157/167) et soumise à une décote (sur la base de 8 trimestres manquants pour atteindre 67 ans, soit 8 x 1,25 % = 10 % de réduction). Sa retraite complémentaire sera soumise à minoration (pour 8 trimestres manquants, 8 % de réduction). S’il prend sa retraite à 67 ans, avec 165 trimestres, la décote et la minoration ne s’appliqueront pas. Sa pension de base sera cependant proratisée (multipliée par 165/167), et donc légèrement réduite.

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Le Minimum Contributif

La retraite étant en général proportionnelle aux revenus d'activité, la pension risque d'être très faible. Dans un souci de solidarité, les régimes de retraite de base prévoient des mécanismes spécifiques : le minimum contributif pour les salariés et les indépendants, et le minimum garanti pour les fonctionnaires.

Le minimum contributif est le « montant plancher » de la retraite de base, pour les assurés qui ont cotisé la durée légale (entre 167 et 172 trimestres suivant la date de naissance) ou qui ont dépassé l'âge de la retraite à taux plein (67 ans). Ce minimum retraite s'applique aux pensions des salariés du privé (régime général), des salariés agricoles (MSA), et des artisans, commerçants et industriels (SSI).

Le minimum contributif bénéficie aux assurés ayant cotisé sur de faibles revenus, et remplissant les conditions d'une retraite à taux plein, c'est-à-dire :

• avoir atteint l'âge minimal de la retraite (de 62 à 64 ans selon votre année de naissance) et avoir validé le nombre requis de trimestres (entre 167 et 172).
• ou avoir atteint ou dépassé l'âge de la retraite à taux plein (67 ans).

Pour y avoir droit, vous devez avoir demandé et obtenu toutes vos retraites de base et complémentaires.

Le minimum contributif est composé de 2 parties :

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• le minimum proprement dit (747,69€ brut mensuel en 2025 pour une carrière complète) ;
• et la majoration, lorsque vous justifiez d'une durée d'assurance d'au moins 120 trimestres au régime général, qui porte le minimum à 893,66€ brut par mois en 2025.

Stratégies pour Optimiser Votre Retraite

Pour compenser un faible nombre de trimestres validés, plusieurs stratégies peuvent être envisagées.

Rachat de Trimestres

Si vous ne disposez pas de suffisamment de trimestres, vous pouvez racheter des trimestres pour obtenir la quantité totale dont vous avez besoin et bénéficier du plein tarif. Les rachats trimestriels servent à vérifier les périodes pendant lesquelles les cotisations ne sont pas payées.

Vous avez la possibilité de racheter un certain nombre de trimestres pour bénéficier du taux plein. Ce processus est appelé rachat « Filon ». Vous pouvez racheter jusqu'à 12 trimestres pour atteindre la période de couverture requise pour le plein tarif. Les salariés du secteur privé, les indépendants et les fonctionnaires peuvent racheter leur logement sous diverses conditions.

Poursuite d'Activité

Continuer à travailler au-delà de l'âge légal augmente le nombre de trimestres cotisés et peut améliorer le montant de votre pension. Cela peut également permettre de bénéficier d'une surcote, augmentant ainsi vos revenus futurs.

Plan d'Épargne Retraite (PER)

Le PER représente une option intéressante pour compléter vos revenus à la retraite. Ce produit d'épargne vous offre une fiscalité avantageuse lors de vos versements. À la retraite, vous pourrez percevoir votre épargne sous forme de capital ou de rente viagère, selon vos besoins.

Contrat d'Assurance Vie

Le contrat d'assurance vie constitue également un excellent moyen de préparer votre retraite. Ce placement vous permet de vous constituer une épargne tout au long de votre vie active. À la retraite, vous pouvez opter pour des retraits ponctuels ou programmer des rachats partiels réguliers pour compléter vos revenus.

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