Quelle Retraite avec 156 Trimestres : Comprendre le Calcul et les Règles

Quel sera le montant de votre retraite ? Quelles sont les règles de calcul ? Autant de questions que vous vous posez à la veille de votre retraite. En effet, il n’est pas toujours simple de s’y retrouver. Votre retraite de base est exprimée en trimestres de cotisations : il faut avoir travaillé le nombre de trimestres requis par la loi pour toucher une retraite de base à taux plein.

Bon à savoir : votre caisse de retraite peut vous proposer une estimation du montant de votre future pension grâce à l'Estimation Indicative Globale (EIG) qui indique le montant qui vous sera versé et qui retrace votre relevé de carrière professionnelle. Pour simuler votre retraite à tout âge et pour toutes vos activités, utilisez le service "Mon estimation retraite" sur votre compte retraite (connexion au compte requise).

Les Éléments Clés du Calcul de la Retraite

Plusieurs éléments sont pris en compte dans le calcul de votre retraite :

• Le taux de liquidation : c’est un pourcentage appliqué sur votre salaire de base.
• Le nombre de trimestres validés : c’est donc le nombre de trimestres validés au cours de votre carrière.
• Le nombre de trimestres requis : ce nombre varie en fonction de votre année de naissance.

** Ce nombre de trimestres varie selon votre année de naissance. Pour connaître le nombre de trimestres requis, consultez cette page du site du régime de retraite SRE pour vos activités de fonctionnaire de l’Etat, magistrat ou militaire. Si vous avez le nombre de trimestres requis à l’âge légal et que vous continuez à travailler, une surcote (majoration définitive) augmente le montant de votre retraite.

Votre retraite est versée à taux plein, c'est-à-dire sans minoration définitive, si vous avez enregistré le nombre de trimestres nécessaires. Si vous partez à la retraite sans avoir atteint ce nombre de trimestres, le montant de votre retraite est minoré définitivement. Pour éviter la décote, il faut enregistrer au minimum le nombre de trimestres exigé. Par ailleurs, dans certaines situations, la condition de trimestres n’est pas demandée.

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Les Majorations et Bonifications

Certaines situations peuvent donner lieu à des majorations de votre pension :

• Si vous avez eu ou élevé au moins 3 enfants pendant 9 ans avant leur 16ᵉ anniversaire, votre pension sera majorée de 10 %. Au-delà du 3ᵉ enfant, vous bénéficiez d'une retraite majorée de 5 % par enfant.
• Si vous continuez de travailler alors que vous avez l’âge légal de la retraite et une pension à taux plein, vous bénéficiez alors de ce que l’on appelle une “surcote pour prolongation d’activité”.

Retraite des Salariés du Privé

Bon à savoir : pour les salariés du privé, les revenus d'activité de l'année à laquelle vous partez à la retraite ne sont pas pris en compte dans le calcul des "25 meilleures années".

Les Effets des Revenus et des Trimestres Cotisés sur la Retraite de Base

Dans le régime général des salariés du privé, le régime des artisans, commerçants et industriels, la pension de retraite se calcule de la même façon : à taux plein, elle s'élève à 50 % de la moyenne des 25 meilleures années de revenu. Pour bénéficier d'une pension complète, il faut avoir au moins 62 ans et tous ses trimestres. Votre pension est calculée à partir d'un salaire de référence dit « Salaire annuel moyen » (ou « revenu annuel moyen » pour les indépendants).

En Fonction du Nombre de Trimestres Validés

Si vous avez validé, tous régimes confondus, moins de trimestres que la durée d'assurance requise (entre 160 et 172 selon votre année de naissance) et que vous prenez votre retraite avant 67 ans, votre retraite de base est réduite de 2 façons. D'abord, elle est calculée au prorata du nombre de trimestres que vous avez validés : c'est ce qu'on appelle la proratisation. Ensuite, elle subit une décote, c'est-à-dire qu'elle est réduite de 1,25 % par trimestre manquant (dans la limite de 20).

En Fonction du Montant de Vos Revenus

Le Salaire annuel moyen (SAM) représente la moyenne des 25 meilleures années de salaire. Mais pour faire cette moyenne, on ne prend pas le salaire de chaque année tel quel. On lui applique un coefficient de revalorisation, qui tient compte de l'évolution des prix. Votre salaire perçu en 1985, par exemple, sera converti en euros et multiplié par un coefficient qui permettra de le revaloriser à la date à laquelle vous prendrez votre retraite. Par ailleurs, on ne prend en compte que la partie de votre salaire qui est inférieure ou égale au « Plafond de la Sécurité sociale ».

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Comment les Revenus et le Nombre de Trimestres Cotisés Influencent la Retraite Complémentaire ?

Le calcul de la pension est plus simple dans les régimes complémentaires, qui sont des régimes par points : il suffit de multiplier le nombre de points acquis au cours de la carrière par la valeur du point à la date de la liquidation.

Retraite des Fonctionnaires

Pour bénéficier d’une retraite de la fonction publique, vous devez avoir accompli au moins 2 ans de service effectif. Bon à savoir : tous les agents de l’État ne disposent pas des mêmes droits ! Le calcul de la retraite des fonctionnaires diffère de celui des salariés. Le pourcentage de liquidation : c’est le taux de la pension maximal, fixé à 75 %. Si vous avez le nombre de trimestres requis à l’âge légal et que vous continuez à travailler, une surcote (majoration définitive) augmente le montant de votre retraite.

Comment se Calcule la Retraite de Base des Fonctionnaires ?

Lorsque toutes les conditions sont réunies, votre retraite à taux plein de fonctionnaire civil ou militaire s'élève à 75 % de votre traitement indiciaire brut perçu les 6 derniers mois, hors primes. Si vous travailliez à temps partiel avant votre retraite, votre pension sera calculée sur la base du traitement que vous percevriez si vous étiez à temps plein.

Si vous totalisez une durée de service inférieure à la durée d'assurance requise pour votre génération, votre pension sera réduite au prorata de votre durée effectivement validée. Votre pension se calculera donc ainsi : Traitement des 6 derniers mois x 75 % x 120/167. L’âge d’annulation de la décote varie suivant la génération et la catégorie. Si vous êtes fonctionnaire de catégorie sédentaire, l’âge d’annulation de la décote est de 67 ans, comme dans le privé.

Comment Fonctionnent la Décote et la Surcote pour la Retraite des Fonctionnaires ?

Une décote est appliquée à votre pension de retraite en cas de liquidation de la retraite avant l'âge de la retraite à taux plein sans condition et avant d'avoir atteint la durée d'assurance requise tous régimes confondus. Cette décote s’élève à 1,25 % par trimestre manquant. Elle s’applique directement au montant de la pension. Une surcote de 1,25 % est appliquée à votre pension pour tout trimestre travaillé au-delà du moment où vous avez rempli simultanément les conditions d'âge minimal et de durée d'assurance requises pour le taux plein.

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Comment Calculer Votre Retraite Complémentaire RAFP ?

Depuis 2005, les fonctionnaires titulaires bénéficient d’un régime complémentaire, la Retraite additionnelle de la fonction publique (RAFP). Il s’agit d’un régime par points, alimenté par des cotisations assises sur les primes, dans la limite de 20 % de la rémunération totale. Lorsque vous arrivez à la retraite, vos points sont simplement convertis en euros. Il n’y a pas de décote : la durée d’assurance n’a pas d’incidence sur le montant de votre pension. En revanche, votre âge au moment du départ à la retraite a un impact sur votre pension : plus vous prenez votre retraite tard, plus votre pension est élevée.

Vous ne pourrez liquider votre retraite complémentaire RAAP que quand vous aurez liquidé votre retraite de base d’artiste-auteur ou autrice. MAIS la liquidation des droits dans le régime de base n’entraîne pas automatiquement la liquidation des droits dans le régime complémentaire.

Exemples de Calcul de Retraite

Prenons quelques exemples pour illustrer le calcul de la retraite :

• 👩‍🦰 Vous êtes née en 1973. Pour avoir une retraite à taux plein il vous faut 172 trimestres. La moyenne de vos 25 meilleures années est de 25 000 euros d’assiette sociale. En 2023, vous avez travaillé 25 ans, avec 100 trimestres cotisés. Vous avez eu 2 enfants, cela vous fait donc 116 trimestres. Il vous reste 172 - 116 = 56 trimestres = 14 ans avant d’atteindre le nombre de trimestres pour avoir le taux plein de 50%. Vous aurez alors 64 ans (et ce sera en 2037).
• 🧔🏻‍♂️Même cas, mais supposons que vous n’atteindrez les 172 trimestres qu’à 65 ans. Si vous partez à 64 ans , avec 168 trimestres, il vous manquera 4 trimestres (trimestres de décote), et votre pension sera donc de 25000 x (50-0,625 x 4)% x 168/172 = 25000 x 47,5% x 0,98 = 11637 euros par an = 970 par mois C’est à 65 ans que votre pension de base sera maximale (= sans décote) = 12500 euros annuels = 1041 par mois.
• 🧑🏽‍🦰Même cas, mais posons que vous n’atteindrez les 172 trimestres qu’à 68 ans. Si vous partez à 64 ans, avec 156 trimestres, il vous manquera 16 trimestres pour atteindre 172 mais seulement 12 pour atteindre 67 ans. C’est la décote de 12 trimestres qui vous est plus favorable et qui est retenue. Votre pension de base sera de 25000 x (50-0,625 x 12)% x 156/172 = 25000 x 42,5% x 0,91 = 9669 euros par an = 805 par mois.

Tableau - Nombre de Trimestres d'Assurance Exigé Pour Avoir Droit à Une Retraite à Taux Plein

Le montant de votre retraite de base de l'Assurance retraite dépend de la moyenne de vos salaires bruts de vos 25 meilleures années. Mais il dépend aussi de votre nombre de trimestres validés auprès de l'Assurance retraite.

En effet, votre pension de retraite est calculée ainsi : Salaire annuel brut moyen x 50 % x Votre nombre de trimestres validés par l'Assurance retraite / Le nombre de trimestres d'assurance retraite exigé pour avoir une retraite à taux plein. Si vous partez à la retraite avant 67 ans en ayant 170 trimestres d'assurance retraite validés auprès de l'Assurance retraite, votre retraite à taux plein est égale à : Salaire annuel brut moyen x 50 % x 170 / 170

Vous pouvez effectuer une simulation du montant de votre retraite sur le site officiel Info retraite, à partir de votre compte retraite en utilisant le service Mon estimation retraite. Ce service vous propose 2 façons d'obtenir une simulation du montant de votre retraite : Soit en accédant directement à votre estimation à partir des données connues de vos caisses de retraite Soit en vérifiant votre situation et en la complétant, si nécessaire.

Les résultats indiquent, pour chaque âge de départ, le nombre de trimestres et le montant mensuel de retraite possible. Les montants indiqués sont bruts, mais il est possible de consulter les montant nets avant impôt. Pour chaque âge de départ proposé, vous pouvez obtenir la composition du montant de votre retraite : par exemple, le montant de votre retraite de base et le montant de votre retraite complémentaire.

Le Minimum Contributif

Un·e retraité·e du régime général de la Sécurité sociale a le droit de percevoir un MONTANT MINIMUM DE RETRAITE, appelé minimum contributif. Le montant du minimum contributif est fixé à 8209,63 € par an, soit 684,14 € par mois en 2023, si vous avez moins de 120 trimestres cotisés. Il sera de 8970,87 euros, soit 747,57 € par mois, si vous avez plus de 120 trimestres cotisés.

Dans l’absolu, il est possible de cumuler le minimum contributif avec l’ASPA. Toutefois, dans les faits, c’est très rare. En effet, les retraité·es qui peuvent bénéficier du minimum contributif ont le taux plein. Aussi, dès qu’on ajoute la retraite complémentaire, le montant de leurs ressources atteint rapidement le seuil de l’ASPA.

Le minimum contributif ne concerne qu’une partie de la retraite obligatoire, le régime de base. Le minimum contributif, institué en 1983, est à mettre à l’actif de la CFDT. Nous revendiquions, pour ceux qui ont cotisé mais ont perçu de faibles salaires, un minimum de toutes les pensions égal au Smic. En janvier 1984, le minimum contributif représente environ 73 % du Smic net. Revalorisé comme les pensions depuis 1986, ces revalorisations sont indexées sur les prix et non sur le Smic.

Le relevé de carrière permet de s’assurer que la totalité de vos périodes de travail a bien été prise en compte pour calculer votre retraite. Il diffère du RIS, car ne concerne qu’un seul régime. Lors du calcul de votre retraite, seront prises en compte les 25 meilleures années de votre carrière. Puis la moyenne de ces années sera établie, et constitue « le revenu annuel moyen ». Ainsi, les années où votre salaire était trop faible pour valider un trimestre ainsi que les salaires perçus durant l’année de votre départ ne seront pas inclus dans l’estimation de votre retraite.

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