Quelle Retraite avec 160 Trimestres : Guide Complet
Vous approchez de la retraite et vous vous posez des questions sur son montant ? Pour bénéficier d’une retraite entière, calculée au taux maximum, vous devez réunir un certain nombre de trimestres. Cet article vous guide à travers les éléments essentiels à connaître pour comprendre comment votre retraite est calculée, notamment si vous avez cotisé 160 trimestres.
Âge de Départ et Réforme des Retraites
La réforme des retraites, entrée en vigueur le 1er septembre 2023, a modifié l'âge légal de départ et la durée d'assurance nécessaire pour une retraite à taux plein. Elle recule l’âge légal de départ pour les actifs nés à compter du 1er septembre 1961, pour le porter progressivement de 62 à 64 ans. Elle augmente aussi la durée d’assurance nécessaire pour bénéficier d’une retraite à taux plein, et elle aménage la retraite anticipée des carrières longues.
L'âge légal de départ en retraite
L’âge légal de départ en retraite est l’âge minimum à partir duquel vous pouvez demander la liquidation de vos droits à pension auprès de votre régime de retraite de base (hors cas de départ en retraite anticipée). Fixé à 62 ans pour les générations nées à partir du 1er janvier 1955, cet âge est repoussé progressivement à 64 ans pour celles nées à partir du 1er septembre 1961.
L’allongement va s’étaler sur 7 ans, à raison d’un trimestre de travail de plus par année de naissance, et la réforme deviendra pleinement effective à partir de 2030. Les actifs nés entre septembre et décembre 1961 pourront partir à la retraite à 62 ans et 3 mois, ceux nés en 1962 à 62 ans et 6 moins, et ainsi de suite jusqu’au actifs nés à partir de 1968 qui pourront partir à la retraite à 64 ans.
Le tableau suivant récapitule l'âge légal de départ en fonction de votre date de naissance :
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| Date de naissance | Âge de départ légal à la retraite |
|---|---|
| Jusqu'au 31 août 1961 | 62 ans |
| Du 1er septembre au 31 décembre 1961 | 62 ans et 3 mois |
| 1962 | 62 ans et 6 mois |
| 1963 | 62 ans et 9 mois |
| 1964 | 63 ans |
| 1965 | 63 ans et 3 mois |
| 1966 | 63 ans et 6 mois |
| 1967 | 63 ans et 9 mois |
| À partir du 1er janvier 1968 | 64 ans |
Durée d'Assurance et Retraite à Taux Plein
Si avoir l’âge légal est la seule condition pour prendre votre retraite, un autre critère est déterminant pour déterminer le taux de votre pension : votre durée d’assurance validée auprès de l’Assurance retraite, exprimée en nombre de trimestres. Vous devez en effet en avoir accumulé un nombre minimum, variable selon votre année de naissance, pour avoir droit à une retraite à taux plein de 50 %. Dans le cas contraire, le taux de votre pension est réduit d’une décote.
Cette durée d’assurance minimale est également modifiée par la réforme des retraites, mais uniquement pour les actifs nés entre septembre 1961 et décembre 1972. Selon leur année de naissance, ils devront valider entre un et trois trimestres de plus pour toucher une retraite sans décote. Par ailleurs, tous les actifs nés à partir de 1965 devront justifier de 172 trimestres d’assurance auprès de l’Assurance retraite, soit 43 ans de cotisation.
Le tableau ci-dessous détaille la durée d'assurance requise avant et après la réforme, en fonction de votre date de naissance :
| Date de naissance | Durée d'assurance requise avant la réforme (en nombre de trimestres) | Durée d'assurance requise après la réforme (en nombre de trimestres) |
|---|---|---|
| Jusqu'au 31 août 1961 | 168 | 168 |
| Du 1er septembre au 31 décembre 1961 | 168 | 169 (+ 1 trimestre) |
| 1962 | 168 | 169 (+1 trimestre) |
| 1963 | 168 | 170 (+ 2 trimestres) |
| 1964 | 169 | 171 (+ 2 trimestres) |
| 1965 | 169 | 172 (+ 3 trimestres) |
| 1966 | 169 | 172 (+ 3 trimestres) |
| 1967 | 170 | 172 (+ 2 trimestres) |
| 1968 | 170 | 172 (+ 2 trimestres) |
| 1969 | 170 | 172 (+ 2 trimestres) |
| 1970 | 171 | 172 (+1 trimestre) |
| 1971 | 171 | 172 (+ 1 trimestre) |
| 1972 | 171 | 172 (+ 1 trimestre) |
| À partir du 1er janvier 1973 | 172 | 172 |
La réforme ne modifie pas l’âge à partir duquel vous pouvez bénéficier d’une retraite à taux plein de manière automatique, quel que soit le nombre de trimestres validés au cours de votre carrière professionnelle. Il reste fixé à 67 ans pour tous les actifs, quel que soit leur année de naissance.
Minimum Contributif et Minimum Garanti
Que se passe-t-il quand on a cotisé à la retraite pendant toute sa vie, mais sur de faibles salaires ? La retraite étant en général proportionnelle aux revenus d'activité, la pension risque d'être très faible. Dans un souci de solidarité, les régimes de retraite de base prévoient des mécanismes spécifiques : le minimum contributif pour les salariés et les indépendants, et le minimum garanti pour les fonctionnaires.
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Minimum Contributif
Le minimum contributif est le « montant plancher » de la retraite de base, pour les assurés qui ont cotisé la durée légale (entre 167 et 172 trimestres suivant la date de naissance) ou qui ont dépassé l'âge de la retraite à taux plein (67 ans). Ce minimum retraite s'applique aux pensions des salariés du privé (régime général), des salariés agricoles (MSA), et des artisans, commerçants et industriels (SSI).
Pour bénéficier du minimum contributif, vous devez avoir atteint l'âge minimal de la retraite (de 62 à 64 ans selon votre année de naissance) et avoir validé le nombre requis de trimestres (entre 167 et 172), ou avoir atteint ou dépassé l'âge de la retraite à taux plein (67 ans). Pour y avoir droit, vous devez avoir demandé et obtenu toutes vos retraites de base et complémentaires.
Le minimum contributif est composé de 2 parties :
- Le minimum proprement dit (747,69€ brut mensuel en 2025 pour une carrière complète).
- La majoration, lorsque vous justifiez d'une durée d'assurance d'au moins 120 trimestres au régime général, qui porte le minimum à 893,66€ brut par mois en 2025.
Minimum Garanti
Pour les fonctionnaires, le minimum garanti est en théorie le « montant plancher » de la retraite de base. Il est attribué aux fonctionnaires dont la pension est peu élevée. Son versement n'est pas conditionné au respect d'un plafond de ressources global (c'est-à-dire tous revenus confondus).
Pour bénéficier du minimum garanti, vous devez remplir l'une de ces conditions au moment de prendre votre retraite :
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- Avoir validé le nombre de trimestres d'assurance requis (tous régimes confondus) pour bénéficier d'une retraite à taux plein.
- Avoir atteint la limite d'âge.
- Avoir atteint l'âge d'annulation de la décote.
- Être admis à la retraite pour invalidité d'origine professionnelle ou non professionnelle.
- Avoir droit à la retraite anticipée en tant que parent d'un enfant invalide, handicapé à 80 % ou atteint d'une infirmité ou maladie incurable.
Le montant de votre « minimum garanti » variera en fonction de votre ancienneté en tant que fonctionnaire.
Carrières Longues
Le dispositif actuel de retraite anticipée ouverts aux actifs qui ont commencé à travailler jeunes est maintenu pour ceux nés jusqu’en 1963 qui auront validé 168 trimestres au plus tard le 31 août 2023, dont 5 au moins avant la fin de l’année de leur 20e anniversaire (4 si vous êtes né entre octobre et décembre). Si vous êtes concerné, vous pouvez partir à la retraite dès 60 ans.
En revanche, si vous êtes né après 1963, ou entre septembre 1961 et décembre 1963 mais n’avez pas validé 168 trimestres d’ici août prochain, vous relevez du nouveau dispositif de retraite anticipée pour carrière longue.